哪些人在放高利贷？高利贷的钱从哪来? 第1页

那要看高利贷如何界定，超过多少算高利贷。

法律目前绝对保护的是年化24%，双方约定24%以内的利息法律是支持的。24%-36%是相对保护，如果借款人已经支付，不能再讨回。

我们可以据此来认为，超过年化36%的民间借贷为高利贷。

根据我最近几年基础到的情况来说，7成以上对企业放贷的借贷公司（名称一般为担保公司、投资公司、财务公司、资产管理公司、小贷公司等等）正常借款利率都已经突破了36%。

一般为了规避法律，借贷公司和借款企业的合同表面上约定的借款利率都在年化24%及以内，但是会有担保费、管理费等各种费用，还会采取先行扣除保证金这样的措施，实际给到企业的借款综合成本，往往超过50%。给个简单的例子：

借款1000万，月息2分，借款期6个月，担保费6%，管理费6%，给企业的说法是综合成本4分。
保证金10%=100万先扣，首月利息20万先扣，担保费管理费先扣，累计先扣240万。
企业实际拿到760万。但是利息的计算基数仍然是1000万。240万按48%的年化成本算下来，利息50多万。

请数学好的同学算一下，这笔借款的实际成本是多少。

实践中，大部分民营企业的民间借款成本都在这个上下徘徊。

之所以是这个利率，都是因为成本。担保公司对理财客户吸储的利率一般是1.5-2%，理财业务员工资提成+0.3%，风控大约0.1%，放贷员+0.3%，成本就推高到将近3%。加上公司正常运营成本，大约是在3.2%上下。放不到4%的月息，妥妥的亏钱。（p2p从业者为啥这么赚钱，以后发展如何？ - 知乎很早的时候在这个回答写过，有空可以看下。）

当然，这还只是常规业务。

非常规的业务比如续贷过桥、承兑保证金这种，月息6%起步，正常是9%月息，最高的可以做到15%。但是这种超高利息的往往都不是长期借款，最长不超过1个月，往往按天计算。

这两年流行银行抽贷，不想继续给企业贷了，又不敢给企业说，银行的客户经理会忽悠企业先借这种高息还上，然后再给你放出来。企业还上以后，找个理由就不放了，很多企业老板中招。

实际上，如果这个银行还想贷给你，他完全可以让你提前把所有的授信手续做好，在还款日上午借款还上，下午就给你放出来，慢一点第二天给你。但是有些信贷经理想赚钱，就拖着不给你放，拖上半个月，过桥那边就会给信贷员一笔丰厚的提成。这是继续贷给你的。当然，更长的还见过拖两三个月的。1000万X9%X3=270万，这笔钱就进了过桥贷款公司和信贷经理的腰包。

哪些人在经营这些公司？

我只能说五花八门，什么样的人都有。有金融机构出身，有实体企业老板转型，有掮客公司化，还有一些是社会人士。

资金来源也是各有各的路数，有的是自有资金，有的是替人管理别人的自由资金，有的是几个人凑的。

如果是面向社会非法集资的，从资金量来说，资金来源大约40%是灰色资金，30%来自资金掮客（小型的非法集资者），20%来自所谓的中产阶层，还有10%来自社会底层的食力者。

其中20%的参与者贡献了80%的资金量，担保公司崩盘的时候看得很明显，上百万千万的客户一共就那么几个，百万以下的客户数量高达80%以上。

为什么说灰色资金多呢？因为2011年第一次跑路潮的时候，有人传闻说登记债权需要说明资金来源。传闻出来以后，很多公司比如账面上显示欠客户2亿多，最后登记的只有不到1.5亿，几千万的债权无人登记。

究竟有多少公司是黑社会呢？就郑州市面上见到的来说，10%都算多说，撑到天上都不会超过20%。大多数的公司既没有政府后台，也没有黑社会背景。

遇见逾期或者坏账，需要搞催收的时候，才会找社会上的那些人。过去接触过的所谓“社会人”，势力都不大，往往就是三五个、十个八个人的小团伙。接到任务的时候，他们才会通过自己的渠道，根据任务需要去招募人手，比如去体校这种地方找一群人高马大的小伙子跟着行动。（很少见到组织严密的黑社会）

也有一些号召力极强的大哥，能够一次纠集上百人搞大行动，这些人常年服务于民间借贷公司，经验老道业务熟练精通法律。我大学隔壁班那哥们儿，曾经在某工程车分期公司分管催收，他跟这些人打交道比较多，曾经组织200多人深入山西的煤矿里抢过铲车，场面很是惊心动魄。

实际上放眼全国来说，大多数的贷款公司，动辄能搞上百人的大行动的，都不是公司员工，都是临时雇来的。（这段划掉，废话）

这么多的公司，野蛮生长甚至是无法无天的生长，每年搞出来几千上万的暴力催收事件，政府不想管吗？

想，但是力不从心。真的是力不从心，展开说要说很长，我只能说请各位翻开各级政府的职能部门列表，看看有哪个部门的分工是管民间借贷。

另外一个原因，是因为这些活动其实很隐蔽，顶峰时期河南登记在册的担保公司1600家，占全国的1/4,。想管的话，先盘算一下需要多少人来管，去哪找到这么多人。

关于聊城于欢这个事情，我之前写过一个回答，但是后来听说最高检已经介入，我删了，等最高检的调查结果。

出现场的警察，肯定是处理失当的。

这种场合我经历过很多次，帮担保公司维稳的时候是被理财客户围攻，后来我参股有一个资产管理公司做银行委外催收是去围攻借款人。

到了一定程度，双方总会由一方要报警的。但是在我见过的十几次出警里边，警察到了现场肯定是先找对峙双方问话。说实话，全国各地的警察对于处理这种事情已经很有经验了，基本上到场一看就知道什么情况，而且正常情况下，警察做出的处理是：要么把讨债一方驱离现场，要么把双方都带回所里做笔录。总之，清场。先把今天这个场请了再说，以后有什么事，以后再说。

警察不是法官，不可能给现场双方确定对错，最多只会主持让双方协商，协商不成就先清场，防止事态进一步恶化。

而聊城警方的做法显然不合适，在已经知道于欢一方被围攻6个多小时的情况下，不解除现场对峙，肯定会进一步恶化。

我只是说，我过去经历的是这样。我只是说，我个人认为警察的处理失当，不恰当，至于是不是需要承担法律责任，这还要看法官的裁判。

至于说于欢算不算正当防卫，作为一个法盲，我真不知道。但愿他是。