深圳一家三口工资税前80万如何配置香港重疾险？ 第1页

先说结论：

个人建议：

夫妻双方各投一份10W美金的癌症多次赔付重疾险，再各自加10W美金的定期寿险；

给孩子投一份20W美金的癌症多次赔付重疾险就够了。

重疾的意义：

重疾险对于成人和儿童，有着不同的意义。

对于成年人来讲，它的意义是作收入补偿。很简单的一个道理是，危疾的常规治疗费用往往不会击垮我们。因为我们基本都有医保和团体医疗险，而剩下的治疗费用，我们求助于亲戚朋友，甚至众筹，总能搞定。但是，不幸地是，一旦我们真正得了某种危疾，丢掉工作的概率基本是90%以上。所以说，我们收入没了，团体医疗险公司也可能不给续了，同时还有房贷车贷要还，老婆孩子要养，自己还要治疗。不说其他的，自己的心情都会很差。

所以，对于成年人而言，重疾险主要是用来保障收入，让家庭正常运转，自己也可以安心养病，同时还可以尝试最先进的治疗方法和标靶药物。

对于儿童来讲，它的意义是给我们多一个选择。儿童并不是家里的经济支柱，他们病了，作父母的扛起来就行。但是，一方面，儿童危疾的治疗对医疗手段、医疗技术和医疗设备等有更高的要求；另一方面，医疗通胀让治疗费用越来越高。所以，儿童的重疾险，其实是给我们多一个选择，就是可以在不考虑金钱的情况下，给孩子提供最好的治疗环境。

所以，对于儿童而言，重疾险可以给我们提供多一个选择，可以尝试最好的药物，可以拜访最好的医生，可以去国外看病，而不用考虑钱的问题。

重疾险的配置顺序和保额确定：

配置顺序

总的来说我建议，先大人，后小孩。

原因很简单，父母是孩子的保护伞，为他们遮风挡雨，伴随他们前进。如果伞本身出了问题，那么难免会让孩子日晒雨淋。所以首先配置大人自身的重疾险，转移掉自身的风险，是非常重要且必须的。

在大人配置完应有的保障后，就到孩子了。孩子是父母爱情的见证，奋斗的目标，也是其精神的寄托，给孩子做足应有的保障也是非常必要的。因为小孩万一不幸患病，重疾险不仅能够在财务上缓解家庭的压力，同时最重要的是，其能保证家庭不会因为缺钱而让小孩享受不到最好的医疗资源。

保额确定

大人

最科学的建议：保额为个人年收入的5倍。

根据医学数据，一个人罹患重病，如果在能治愈的情况下，要想恢复到原有的状态，需要5年左右的时间。故保额必须保证能应付在此期间的医疗费用、护理费用、收入损失等，除此之外，还必须有保障孩子和家庭生活不受太大的影响的余额。

孩子

20万美金左右的保额就足够。

首先孩子不是家庭的经济支柱，他们真正不幸地出事的话，对于家庭收入来说无影响。其次，因为保险中附带有储蓄功能，故赔偿款会逐年增长，等到孩子到达一定年岁后，此项数额可以达到一个比较可观的数字。最后，小孩得重疾的概率并不高，倒是得一些常规疾病的概率很高，诸如感冒发烧、肺炎等，故我们也可以利用节约下来的钱配置一份好的医疗险。

关于得重疾的概率，可以参考我的另一个回答：25种重大疾病经验发生率

孩子买重疾险的优势

保费便宜

相对于大人投保重疾险而言，给儿童投保重疾险会便宜很多，因为儿童的风险系数相比成人来说很低。以某主流重疾险举例，同样是20W美元保额的重疾险，0岁的男孩子购买重疾险和30岁不抽烟的男性购买重疾险相比，其总保费能差到接近40W人民币。

保障年限长

一般来讲，重疾险都是保障受保人终身，更准确地来说，都是保到受保人100岁。简单来讲，如果我们给刚出生的儿童投保重疾险，这份保单能陪伴到他/她100岁的时候。而给一位30岁的男性投保，这份保单最多只能陪他70年了。

复利收益较高

因为儿童的受保障的年限很长，而在保单里，每年的保额都会复利增长。这样，我们每年能得到一个不低于通货膨胀的收益，如果以后需要钱，我们也随时能够把它取出来。所以其实重疾险就是在存钱的同时，提供一份保障。

保障范围更广

成人买重疾险，是没有儿童疾病保障的。而我们给儿童投保重疾险，能使儿童受保儿童疾病，从而使保单的保障范围更广。

理赔无纠纷

在儿童阶段，特别是刚出生的小孩，身体大都非常健康，最多有些感冒发烧等小毛病。此时投保，在节省很多保费的同时，又因为没有任何疾病的记录，所以以后基本不会产生理赔纠纷。

为什么加定寿

在保险行业里有句话叫，“寿险买定期，重疾买终身。”

定期寿险的存在，主要是为了防止我们在事业黄金期间，突然身故或是残疾，而对家庭造成伤害。比如说，人突然走了，留下了车贷和房贷，而孩子也没有了依靠，也没有收入，其以后的生活可想而知。但有定寿的话，能以很少的代价，给孩子留下一笔足够的生活费。

定期寿险的特点非常鲜明，消费型，纯保障，保费低，杠杆高，适合在事业黄金期投保，保障家庭。

同时，题主主要的目的是对冲近些年的风险，那么怎么能少得了定期寿险。

总结

在题主的描述中，夫妻二人皆为深圳公司联合创始人，想必有不错的医保和团体医疗险。而且就算是以后确实出现了一些问题，那其实基本也不用担心收入损失的问题。

同时，最重要的是，题主的目的主要是为了对冲近些年在身体上的风险。再加上，40岁左右投保重疾，已经快要到不划算的边缘，而且这个年龄的话，我们身体上也很可能有些小毛病。

所以，个人建议，在重疾上，夫妻双方不用买多了，各投一份10W美金的癌症多次赔付重疾险就够了。在定寿上，各自再加10W美金的定期寿险就行了。关于孩子的重疾险，我们投一份20W美金的癌症多次赔付重疾险就够了。

按25年缴费，每年的支出大概是8000+美金左右。

另外，在给孩子配置重疾险前，建议配好儿童医保。在配置好重疾后，建议配上一份带意外医疗的意外险。