重大疾病保险有什么外行人不清楚的关键？ 第1页

我觉得对于重大疾病保险，首先要清楚的也是最关键的内容是：对“重大疾病”有个明确的鉴定，这不仅是购买保险前的第一步，也是避免今后各种纠纷的重要因素。

很多时候，看到过许多关于重疾险的争议问题，其实细数下来，本质上就是公众对于“重大疾病”的认知和保险公司方面的规定是不一致的，于是这种信息差或者预期差异就衍生出了许多内容。

所以，在购买重大疾病保险之前，我们一定要有两条基本的认识：

1、 重大疾病是有明确条款约定的，而非我们日常语义中理解的“重大”

2、 重疾险是根据投保时的保额和条款确定的，而非无条件全赔

只有建立在这两点认知的基础上，才能够尽量避免今后各种纠纷。

而且，有一些常见的误区：我们以为的重症，可能并不是保险条款里约定的重症。

很多时候，我们容易产生惯性，把我们认为不常见的、严重的疾病都归于重大疾病上，这一点就和大家看刑事案件中对法医认定结果不理解一样，我们看着鲜血淋漓的事情， 结果验伤结果却是轻伤，于是就纷纷批判黑幕。然而，法律明确规定：

轻伤程度：使人肢体或者容貌损害，听觉、视觉或者其他器官功能部分障碍或者其他对于人身健康有中度伤害的损伤，包括轻伤一级和轻伤二级。

可见很多时候，我们以为算重伤的程度，在法律上其实只算轻伤。

同样在保险中也存在类似的情形，比如让人谈之色变的癌症，这已经是当代引发人类死亡的重要因素，所以很多人会觉得，得了原位癌，那怎么说都算是重疾了吧，保险该赔偿吧。然而现实中却被拒赔，于是就怒斥保险。其实，保险条款中，原位癌就是定义为轻症。这是因为原位癌是癌症早期的形态，对于癌症来说，早期发现事实上有足够多的手段进行治疗，治愈性的可能性也较高，所以被定义为轻症。

可以说，这种理解的差异，基本上可以应对绝大多数保险纠纷。因此，各位在购买重疾险之前，一定要真正的了解下，“重疾险”，究竟是针对哪些病症？有哪些评判标准。要知道，这个并不难获取，保险的合同里都会明确注明的。

以康瑞保重疾险为例，其中规定的重症部分如下：

可以看到，里面是有明确的诊断要求。如果可以接受，那就购买，如果不能接受里面的条款，那就拒绝。

在解决了上述基本问题，那么接下来就容易接受多了。

重疾险的主要意义是弥补患大病是工资损失，其意义在于帮助符合重疾险的人度过难关。毕竟因为生病导致家庭状况苦难已经不是罕见的现象

其次，重疾险是弥补患大病时工资损失的保险，能帮助很多普通家庭度过难关。

尽管国内当前有不少高收入者，但是很多人仍然难以负担因看病造成的高额费用，为了保障居民的医疗需求，国家层面上设计了专门的保障，那就是社保，社保中的基本医疗保险内容就是为了补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失，聚集单位和社会成员的经济力量再加上政府的资助来为患者减轻医疗费用负担，这是一项普惠式的全民福利。

然而在重大疾病面前，我们经常还是需要通过个人和家庭的经济力量来应对重大疾病。正因为如此，国家也鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险[1]，并明确其为社保的有效补充，这也是商业险存在的重要意义。

尤其是重疾险，针对的群体是需要巨大医疗支出的群体，更容易出现资金缺口巨大，但是社保难以覆盖的情况。举一个通俗的例子来说，重疾险就是在确诊重疾的时候一大笔钱打到账上（通常几十万到一百万）。这样既可以支付医疗开支，也覆盖了因为住院养病而损失的工资收入。像康瑞保这样确诊即赔对于不少家庭来说就是“及时雨”，保单还可以作为贷款抵押，增加家庭的现金流，帮助家庭度过难关。

因此，要明白，无论是国家社保还是商业重疾险，总体上是用来应对疾病的。

在解决了上述这两个问题之后，最后我们才能细细聊具体的重疾险的选择。

当然，目前国内推出重疾险的保险机构有不少，而彼此之间既有共同之处，也有各自的特色，当然了，价格上的差异也是显而易见的。

那么，在购买重疾险的时候，需要考虑哪些要素呢？

1. 赔付系数

赔付是购买保险需要考虑的首要因素，也是很多人在购买保险的时候需要斟酌的一个重要因素。可能有的人会理所当然的认为保险公司的规模一定代表了保险公司的赔付能力，这一点是误解，相信各位一定看到过许多顶级保险公司存在的各种赔付问题。事实上，真正决定保险公司理赔能力的是公司的偿付系数，这是最有效地衡量标准。

比如根据和讯新闻报道，有6家健康险公司偿付能力都超过了100%，而2018年5月4日成立的瑞华健康，其第四季度偿付能力位居前列。

大家在购买的时候也一定要上网查一下偿付能力，50%是国家保监会规定的底线[2]，避免买到C、D级保险

2. 理赔要求

许多医疗保险在重疾上会有一个分组，按照疾病种类划分2-6组，每组重疾险只能赔付一次，然后对应不同的赔付比例，比如这是某品牌的重疾险分组

这种情况下，对保险公司自然是有利的，事实上可以降低实际赔付比例。然而对于购买保险者就不划算了，所以购买保险的时候，最好选择分组少的保险公司产品，当然，那种像康瑞保这种干脆不分组的也是不错的选择。

3. 投保年龄

投保年龄同样是一个考虑的重要因素，我们仔细看下重疾险，往往是老年病为主，这种疾病的发病年龄事实上极大的限制了重疾险的适用范围。很多老年人想要为自己上保险，但总因年龄或身体状况被拒保。好在现在许多保险开始调整保险年龄作为竞争策略，因此选择投保年龄低的保险对于购买重疾险来说，是一个比较好的选择。当然，从投保的角度，可能越早投保越好，一方面可以避免因为超过投保年龄被拒保的情况。另一方面越早投保保费越低，性价比越高，比如下图是康瑞保的3年交的投保费率图，可见随着年龄增加，投保费率越来越高。这本身也体现了保险的早投入价值。

总体上，对于重疾险来说，购买的时候，一定要首先正确理解重疾险，至少要详细了解重疾险覆盖的范围。钱都不是大风吹来的，不可一面听从保险推销员的建议就匆匆购买，而为以后的理赔埋下隐患。

所以，各位在购买重疾险的时候，一定要了解清楚，现在互联网如此发达，可以点击下方小程序卡片，联系智能客服了解更多康瑞保重疾险。购买任意产品，均可免费领取父母双人体检套餐。

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