保险投保时不查历史病历，理赔时再查，是否会出现涉嫌鼓励带病投保，出险就拒赔的钓鱼情况？ 第1页

我总结下了楼主的问题：

1、保险公司不核保，理赔再查，有问题就拒赔，保险公司受益。
2、保险业务员促成销售赚取佣金，就算明知投保人有健康问题还故意引导不如实告知，最后也不会对业务员有什么影响。
3、怎样限制保险公司、投保人、业务员的行为，避免理赔扯皮？

我逐一回答：

1、保险公司从来不会不核保，只会越来越严格。

如果放松了核保，必然后果是引来大量的逆选择问题，这不是通过后续简单的一句话“拒赔”就能解决，因为这里涉及到投保规则、理赔规则的修改，以及保险公司声誉的问题。

另外，《保险法》引入了两年不可抗辩条款，限制了保险公司以不实告知为理由简单粗暴拒赔的行为。

2、业务员过于粗放的投保引导所带来的不实告知问题。

这个问题我觉得三方都有责任，保险公司没有严格管理，业务员没有尽指引的义务，投保人/被保险人也对自己不负责，在不了解保险产品、告知义务等情况下，就随意投保。

作为消费者，如果真的遇到这种情况必须就要警惕起来，一方面了解清楚保险产品和如实告知内容，另一方面也要保留些被误导的证据，这样即使日后发生理赔纠纷保险公司也有不可推卸的责任。

3、怎么限制三方扯皮。

这个问题很大，我觉得根源在保险公司，因为保险产品设计、投保规则、告知内容、理赔规则都有它设计，如何更好地保护消费者利益，做好业务员培训和管理，必须要保险公司的深刻思考。

另外地对于消费者，其实很简单，做好最高诚信告知就行了，对于那些模棱两可的告知提问，根据目前的两年不可抗辩条款的司法解释，可以不用理睬。但是如果保险公司清晰问到的，就如实回答。

这个是我专栏之前发布的关于两年不可抗辩条款的文章，希望对你有帮助《保乎观点 | 关于两年不可抗辩条款 - 保乎笔记 - 知乎专栏》

笔者背景：一名曾经在内地保险公司精算部和产品部工作的北美精算师，也是一名篮球迷和足球迷。目前是微信公众号【保乎笔记】（ID：baohunotes）的作者，知乎专栏地址：保乎笔记 - 知乎专栏