城市补充医疗险真的有必要买吗？对于普通市民来说具有怎样的意义？ 第1页

谢邀，人在北京，就说说这两天在北京各种场所（包括医院）到处可见的北京普惠健康保吧。

网上现在对于北京普惠健康保的分析文章有很多，我这里就不拉表格对比分析了，而是说说我自己的一些想法。

作为医务工作者，我是很乐于看到在政府指导下推出这个惠民保险的。因为有过住院就医经验的朋友们应该都知道，在住院医疗的过程中，一些自费项目是难以避免的。这里面的原因很多：例如医保目录限制较多、报销比例有限、存在起付线、医保内药品选择面有限尤其是进口特药、特殊医疗器械、先天性疾病不报等……因此，一次住院少则数千、多则几万乃至十万以上的医保外费用，这对于家中有中老年人需要的情况来说，几乎是难以避免的负担。

医疗费用支出多、自费部分也不一定少，那么很自然的解决方案就是买额外的商业补充医疗保险了。不过遗憾的是，我无论是身边的老年人还是医院里接触过的老年患者，有商业补充医疗保险的寥寥无几——毕竟，对于一定年龄以上的老年人，很多商业医疗保险要么关上了大门、要么保费高到保险几无性价比。

有些商业补充医保即使老年人能买，但限于重重的既往症限制和排除免赔条款，最终能带来的保障价值就非常有限了。

在这种情况下，北京普惠健康保——这样一个由北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局指导，北京银保监局监督，由五家保险公司共同推出的一款城市定制型商业医疗补充保险——无疑就给家有老人，亦或者是有既往症、先天性疾病的人们多了一个很有价值的选择了。毕竟，非常宽松的保障范围是它作为一个普惠型保险的最明显特征：

• 在北京参加基本医保即可参保，无论城镇还是乡村、老人还是儿童、就业还是失业；
• 对健康的限制条件较少，一些难以购买其他商业医疗保险的既往症或先天性疾病患者也都能购买；

当然，另一个特征也很明显——便宜。195元一年的保费，在北京这个生活成本和房价都异常高企的一线城市，比起动辄上千元的百万医疗险，北京普惠健康保的价格十分低廉。各个群体都可以负担。

我个人的想法，政府之所以指导、监督保险公司推出这样一款普惠性保险，并在线上线下的各类场合大力推广，目的也是非常明确的：

1. 有政策福利性质，以非常低的保费代价，分担重特大疾病给老百姓带来的高额治疗费用，防止因病返贫；
2. 为那些本身难以（甚至压根不能）购买商业性百万医疗险去补充医保的人们打开“一扇窗”。这里面就包括了那些本身有高血压、糖尿病、心脏病、恶性肿瘤既往病史的患者、那些年龄超过60岁的父母长辈、那些罹患先天性疾病等无法正常投保商业医疗险的人……

当然，保险这种东西，贵有贵的好，便宜有便宜的局限性。北京普惠健康保虽然是普惠型保险，但也无法打破保险产品的客观规律，不可能让“保费低、保障宽、比例高”三者兼得。

既然北京普惠健康保选择的是“保费低、保障宽”，那么牺牲掉的就是报销的比例了。这个保险对于医保外责任，健康人群设置了2万元免赔额，特定既往症人群4万元免赔额，而且最高的赔付比例只有70%，对于一些特定既往症的情况，赔付比例可能只有35%。但这是可以理解的。要知道，要在北京这个人口众多的城市，实现价格实惠、人人都能保的普惠型医疗补充险，「医保目录外」责任肯定要加上相对严格的赔付限制措施，否则这个产品无法盈亏平衡就难以为继。

尽管如此，从这个产品的政策初衷——防止因病返贫的角度来说，它的确能起到这样的作用——作为医院一线的工作人员，我经常可以看到为了看病举债的家庭，而且很多大病一旦发生，就不只是一次性的支出，而是长期持续的高额花费，这种情况下，即便有免赔额、有赔付比例的限制，它也是以一种最高性价比的方式在给病患减轻经济负担。

看到有些回答提到了对这款产品可持续性的担忧——特别是对于它极低的投保门槛（健康要求宽松+投保人群广泛）可能会带来的大量已病体，加上政府指导定价便宜，会不会给产品的的长期经营带来极大的不稳定性——但我个人认为，今年新出的北京普惠健康保，是政府多部门共同指导的。同时，有国家「建设多层次的医疗保障体系」这样的方针政策支撑，并且引入了多家有实力的大保司共同承保，可持续性应该不是问题。

对了，北京普惠健康保还有一个优点不得不提——投保极其方便。

不需要体检、不需要签一大堆文书，很多常用的手机App里都能投保。比如，在支付宝搜索“北京普惠健康保”，就能一键投保。而且后续保单管理、申请理赔都可以在支付宝上进行，非常方便。

毕竟，有支付宝这样的国民级App作为入口，很多上了年纪的人应该也都能搞得明白。

最后还是总结一下：

1. 北京普惠健康保是一款防止因病返贫的政策性补充型医疗险；
2. 尤其适合家里因为超龄问题已经买不到医疗险的中老年人群（父母长辈）、被保险公司医疗险拒保或因病有除外责任的人。
3. 虽然免赔额较高，但是特重病患者每年的治疗费本身就不低，「北京普惠健康保」还是能以一种高性价比的方式给病患减轻经济负担的。

所以，还是建议有需要的大家给自己的父母长辈买起来。需要注意的是，它的投保时间是在2021年7月26日至2021年9月30日，需要的人不要错过时间了。