谢邀,人在北京,就说说这两天在北京各种场所(包括医院)到处可见的北京普惠健康保吧。
网上现在对于北京普惠健康保的分析文章有很多,我这里就不拉表格对比分析了,而是说说我自己的一些想法。
作为医务工作者,我是很乐于看到在政府指导下推出这个惠民保险的。因为有过住院就医经验的朋友们应该都知道,在住院医疗的过程中,一些自费项目是难以避免的。这里面的原因很多:例如医保目录限制较多、报销比例有限、存在起付线、医保内药品选择面有限尤其是进口特药、特殊医疗器械、先天性疾病不报等……因此,一次住院少则数千、多则几万乃至十万以上的医保外费用,这对于家中有中老年人需要的情况来说,几乎是难以避免的负担。
医疗费用支出多、自费部分也不一定少,那么很自然的解决方案就是买额外的商业补充医疗保险了。不过遗憾的是,我无论是身边的老年人还是医院里接触过的老年患者,有商业补充医疗保险的寥寥无几——毕竟,对于一定年龄以上的老年人,很多商业医疗保险要么关上了大门、要么保费高到保险几无性价比。
有些商业补充医保即使老年人能买,但限于重重的既往症限制和排除免赔条款,最终能带来的保障价值就非常有限了。
在这种情况下,北京普惠健康保——这样一个由北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局指导,北京银保监局监督,由五家保险公司共同推出的一款城市定制型商业医疗补充保险——无疑就给家有老人,亦或者是有既往症、先天性疾病的人们多了一个很有价值的选择了。毕竟,非常宽松的保障范围是它作为一个普惠型保险的最明显特征:
当然,另一个特征也很明显——便宜。195元一年的保费,在北京这个生活成本和房价都异常高企的一线城市,比起动辄上千元的百万医疗险,北京普惠健康保的价格十分低廉。各个群体都可以负担。
我个人的想法,政府之所以指导、监督保险公司推出这样一款普惠性保险,并在线上线下的各类场合大力推广,目的也是非常明确的:
当然,保险这种东西,贵有贵的好,便宜有便宜的局限性。北京普惠健康保虽然是普惠型保险,但也无法打破保险产品的客观规律,不可能让“保费低、保障宽、比例高”三者兼得。
既然北京普惠健康保选择的是“保费低、保障宽”,那么牺牲掉的就是报销的比例了。这个保险对于医保外责任,健康人群设置了2万元免赔额,特定既往症人群4万元免赔额,而且最高的赔付比例只有70%,对于一些特定既往症的情况,赔付比例可能只有35%。但这是可以理解的。要知道,要在北京这个人口众多的城市,实现价格实惠、人人都能保的普惠型医疗补充险,「医保目录外」责任肯定要加上相对严格的赔付限制措施,否则这个产品无法盈亏平衡就难以为继。
尽管如此,从这个产品的政策初衷——防止因病返贫的角度来说,它的确能起到这样的作用——作为医院一线的工作人员,我经常可以看到为了看病举债的家庭,而且很多大病一旦发生,就不只是一次性的支出,而是长期持续的高额花费,这种情况下,即便有免赔额、有赔付比例的限制,它也是以一种最高性价比的方式在给病患减轻经济负担。
看到有些回答提到了对这款产品可持续性的担忧——特别是对于它极低的投保门槛(健康要求宽松+投保人群广泛)可能会带来的大量已病体,加上政府指导定价便宜,会不会给产品的的长期经营带来极大的不稳定性——但我个人认为,今年新出的北京普惠健康保,是政府多部门共同指导的。同时,有国家「建设多层次的医疗保障体系」这样的方针政策支撑,并且引入了多家有实力的大保司共同承保,可持续性应该不是问题。
对了,北京普惠健康保还有一个优点不得不提——投保极其方便。
不需要体检、不需要签一大堆文书,很多常用的手机App里都能投保。比如,在支付宝搜索“北京普惠健康保”,就能一键投保。而且后续保单管理、申请理赔都可以在支付宝上进行,非常方便。
毕竟,有支付宝这样的国民级App作为入口,很多上了年纪的人应该也都能搞得明白。
最后还是总结一下:
所以,还是建议有需要的大家给自己的父母长辈买起来。需要注意的是,它的投保时间是在2021年7月26日至2021年9月30日,需要的人不要错过时间了。