会影响的。
传说中的“申请房贷,只要流水能够覆盖两倍月供就可以了”,谁信谁吃亏。
贷款审批人在评估借款人资质时,无论是分析借款人的职业信息,还是年龄、学历、居住条件、收入水平、资产负债、信用记录以及其他信息时,无非就是想了解两件事情:还款能力和还款意愿。
考察还款能力。就是根据借款人以往的信息,分析评估其未来能不能按时归还贷款本息。其中的主要指标就是看借款人的自由现金流情况。用大白话说,就是每个月除了基本的生活开支以外,还有没有稳定的、持续的现金结余用于归还贷款。
分析评估还款能力看什么呢?
看银行流水,工作证明,信用报告,经营资料,然后,就是发挥他强大的“分析”功力了。通过借款人提供的贷款申请资料,以及在借款申请中声明的信息,分析借款人的收入稳定不稳定,未来会不会“断供”,当然,还会借助大量的“软信息”了解借款人的还款能力。
比如,分析计算还款能力时,得知你每月工资9000元,房租水电2100元,饮食、交通、衣服鞋子、生活用品2500元(够节俭的啊),孝敬父母1000元(为你的孝心点赞),娱乐、随份子、朋友嗨皮1000元,还剩下2400元,那么申请贷款时,每月月供最高是2400元。当然,银行同意你的月供可能会更低,那是依照谨慎原则。所以,贷款多少跟银行流水基本没有太直接的关系。
当然,你说你每个月还有网上兼职收入4000元,好了,只要有足够的证据,你的月供可以大大提升一个档次。也就是说,你的贷款金额一下子增上去了。
考察还款意愿。就是看借款人的人品好不好,会不会成为老赖。银行的客户经理和审批人不认识你,初次见面,怎么考察呢?信息不对称,只能凭借以往的记录来分析了,虽然这以往的信息不一定靠谱,没办法的办法,下策也得用。
还款意愿主要看个人信用报告。看以往有没有逾期记录,逾期金额、逾期时间、逾期时点距离申请日有多长时间。假设同样是信用卡逾期4000元逾期27天,一个是三年前逾期的,一个是上个月逾期的,那么,上个月逾期的记录负面影响就远远大于三年前那次逾期。
审批人分析借款人的逾期记录,就像看一个犯过错的人,如果一个中年人小时候打架,在全校师生大会上作过检讨,后来再没有犯类似的错,那么我们有理由相信他改过自新了。如果一个中年人上个月跟同事打架被全公司通报批评,那么,我们认为他旧习难改,未来打架的概率比较高,我们还是离他远一点好。
当然,了解借款人还款意愿的途径还有很多,你是企业主,看你有没有欠员工工资,故意拖欠供应商货款,你在同行或客户中的信誉如何等等。你是工薪阶层,了解你有没有大手大脚、经常借钱不还,在同事中的信誉不好等。
回到题主的问题。银行流水里有很多POS机转账,用来套现还卡的,信贷老司机一眼就能看出来。银行流水包含的信息量非常大,除了能够看出来POS转账,还可以通过审查分析出来借款人的收入来源及其稳定性、收入结构、资产实力、负债及隐形负债。如果借款人是做生意的,还能通过银行流水分析出借款人的上下游情况、市场地位情况、对上下游的议价能力,分析出借款人的经营规模、信用情况、有没有非法交易等。
有同学说了,我让专业中介帮我包装流水。
答主要说的是,经过所谓的专业包装的流水,只能糊弄刚入行的信贷新人。
在大数据面前,审批人有的是方法发现造假。一旦发现造假,以后很可能跟贷款无缘了,因为银行对造假的客户会列入内部黑名单,同时还会让同行知道,做同业抄报,让各家银行都远离你。
友情提示年轻的朋友,资金要规划,为人要本分。
没有思路,这个世界有一万种方法收割你的财富。
提供假流水,还涉嫌违法犯罪哟。