美国家庭为什么容易破产？第1页

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因为允许个人破产。

hua-kai-tu-mi-96-45 网友的相关建议:

举个例子我一个美国同事，我俩一个职位基本一个收入没差别，我家，我开丰田车子，房子车子无贷款，存款若干，（因为我花销节省些），他有一辆大马力的皮卡，大概七万美金（是我车子三倍价钱了），买这个为了什么呢，他有房车和游艇，为了拉着房车和快艇去海边度假的，这三样加起来小30万美金还不算维护费用......，这只是他为爱好投资的其中一笔而已，他还在由他州买了一栋别墅，为了那里玩时住，虽然不大，三个房间，是独栋别墅，就因为犹他那里有他喜欢的湖，夏天钓鱼，冬天滑雪，秋天爬山这类，一年能去几次呢，他天天同情我不懂生活，总想哪里宿营带上我，感染我一下，并且他上班并不开皮卡，因为太大，他开吉普，就是很高大很cool那种，其实我也喜欢，也买得起无压力，但我不会，我考虑成本，那个费油........知道他们为什么容易破产了吗，这个例子，同样的收入，我和他像两个阶层的生活

另外那么多人感兴趣再多说点，我特别同意一个答主说的，美国的个人破产制度对于很多人人来讲其实只是一种自己的理财手段.....，他是很完善的制度了，很多时候是有利于当事人的。不是中国人认为的破产了一切清零，比如医疗破产，允许个人有车有一栋自住房子（我只是大概听过，不确保准确，各州条条框框挺多），举个例子，有次我看知乎帖子关于网贷的，很多人父母兄弟姐妹一起凑钱，美国人破产就可以了。大家认为那种兄弟姐妹一起帮忙还钱的事算大事吗，美国人破产其实也一样情况。理财手段而已，之后他们一样天天该怎么过怎么过。比如2008年那次经济危机，我的城市很多普通人破产，把房子扔了，看似很惨是吧，其实呢，房子零首付，也就是他们买房根本一分钱没花，每个月贷款的钱和租房相差无几，就等于是奢侈生活了几个月，可能不买房租个破公寓四口人两个小房间凑合过了，买了房子贷款就和租一栋四卧室别墅一个价钱，这一经济危机，工作没了，付不起贷款了，房子扔了呗，倒霉的是贷款给他们的银行，资不抵债啊。银行大批的破产。我最近也在考虑再买房子，研究房价就搞不懂为什么房价最近几年缓慢上升，后来我的中介人跟我说，当年扔房子的人，破产七年信誉都恢复了，这些人逐步解套，又开始新一轮买房的作了.....，我认识一个中国大姐最狠，当年直接扔了房子，她背坏名，然后离婚，老公信用是好的，老公再买，那时候房子白菜价啊，美国人必然不敢这么干，中国夫妻有这个信任，现在她家无贷款三栋房子，两栋三千五百尺以上的，从那次经济危机到现在就过了10年啊.....这资产升级速度.....，她怎么做到的，她年纪比我妈小点，老一代的生活方式，比我还节俭，出门关空调那种.......

哈哈看了好多评论，大家关注点歪了，其实我是想表达，大姐出门会关掉空调，一点电费都算计的话，那她不会在其他方面浪费钱，比如五十只口红，三十双鞋子，满更衣间的衣服出门找不到穿的这种现象不会发生在大姐身上，并且人家孩子来美国基本就成年了没在继续读书，家里没有碎钞机所以就是存钱，那速度.....望尘莫及

另外，这些例子就是想表达为什么美国人容易破产，并且破产也不是天塌下来活不下去的大事，但并不是一件好事，更不是美国人可以肆意消费的借口和途径，最多就是走投无路时，还有条荆棘路让你不至于绝望，生活质量那必然受到影响，很多家庭计划也会因此推迟变动。看看过了65岁还工作的，有几个中国移民，这些所谓的保障制度也算是一根吊在驴子头上的胡萝卜吧

10/28 更新

这两天结束国内休假回家，被时差折磨的晕头转向，心烦意乱，点赞一天里数量翻倍了，这样一个不专业的回答得到高赞，与其说大家对美国破产好奇，不如说大家对消费观这个话题充满了热情和好奇。我写完东西就爱顺着内容多想，发现，我提到的美国同事和中国大姐，他们和我最大的区别，他们都是一个孩子，而我拥有两台碎钞机，我现在住的是学区房，面积没人家大，但价格，我要是退而求其次不买学区房，也能买个房车玩了。还别提以后的学费...，节俭些也是不得已为之啊，毕竟作为普通人，收入就那么多，提升空间也没多大了，花钱地方细数起来头疼，想处处都吃好喝好玩好用好没太可能，只能退而求其次，自己重视的部分多投资，其他的地方节俭些，刚ysl口红六折，黑管一只税前24，75免邮，放了三只在购物车，第四只就选不出颜色，犹豫间，看了看自己将近三十支口红（大部分是雅诗兰黛赠品），直接退出官网，攒小钱积少成多吧，到中年越来越理智了，也不是花钱欲望少了，就是不想为一些不太重要的需求买单了，毕竟钱还得自己一分一分去赚，回国这些日子，也是花的爽，不出门天猫超市的零食一批批送来，花钱太容易了，国内的年轻人也还是要控制些，不说这些是陷阱吧，生活是需要适当享受的，但确实不经意间很多动动手指就完成的消费，消耗了你实现未来重大计划的资本，用未来钱的时候也得算下把自己卖的值不值。不过适当的消费也算是抵御通胀的一个手段吧。

10/30/2019更新

要命的时差啊啊啊啊啊！醒的比鸡早！2600的赞，破纪录了啊！昨天上班，

上边提到的美国同事K：你可算回来了，下周轮到我休假！

我：多久？

K：10天

我：不错，去哪？

K：西雅图，我和媳妇儿还有朋友抓螃蟹去！

我：你闺女咋办？也一起？她不得上课啊！

K：她这次自己在家，她马上18了，没问题。

我：犹豫一下打开知乎，你可能要火！

K：黑人问号脸？

我：讨论消费观（破产）的帖子，很多年轻人支持你生活方式，享受生活（内心：高危破产人群！）

K：一脸得意，我就说嘛，你为啥来美国，你要学会享受生活！年轻人都比你懂生活！对了，我给你带螃蟹怎么样？

我：哦？真的？

K：算你十二一只。划算吧，友情价。

我：？我从中国给你带的礼物是免费的！

K：你要几只？买的多我免费送你一只，我也要付油费啊，房车停放点一天30美金，我的抓蟹执照一年就200多！

我：中国超市活的才12一磅，优惠时9块，Costco煮熟的两磅一只的也才15左右，你卖我12算友情价？

K：一个品种吗？我的新鲜啊，我抓上来就用海水给你煮了，放冰箱里。

我：十块一只，我买九只，你要送我一只，十只我给你90，每只必须两磅左右，小的我不要，螃蟹新鲜满意的话再给你10块小费！凑个整给你100！

K：两磅那好大了！你占我大便宜啊！

我：除了我还有c(另一个中国人），谁还会买你的螃蟹！我喊B（一个老黑）：你要螃蟹吗？整只的，带内脏！

B：hell No！

我：看见了吗！我是大客户！有理由提要求！

K：闺女寒假我们全家去滑雪！有兴趣吗？

我：我的螃蟹不能煮啊，我要蒸的懂吗？你有锅吗，我借你？

K：......和你做买卖事儿太多了.....只能煮，海水煮

我：顾客是上帝懂吗！能给我抓一只母的吗？

K: 违法！....明年六月要不要一起去zion宿营？多叫朋友！让你老公租个房车，我教你们，咱们一起沿着水路往上爬，晚上BBQ喝啤酒烧篝火，然后你就可以晒图了！放YouTube上，点击率高了有收入咱俩分啊！

我：中国没人用YouTube！明年五月底趁着没放暑假机票便宜我要全家回国，没准儿顺路日本，可能假期都用了，没假了！

K：有点常识，离我们很近，算上周末两天请一天假三天足够了！

我：考虑下，到时候在说.....有点心动啊

2019/11/21更新

谢谢大家的支持。答主这么中国式节省的人最近终于扛不住中国式的消费思维方式..........答主最近终于找到满意的房子要买房了！还是同一个学区，新开盘的小区，上周看了样板房，这周赶紧带了经纪人找开发商，一切就绪，就等着中意的地发型了。所以说，消费方式千万种，总有一款能掏空你的口袋啊，不过答主和老公都认为，买房不算铺张浪费，主要是抵消通胀，算是投资吧，如果现在住的房子不卖掉，首付20%后每个月的贷款，地税和物业费就消耗掉我工资的一半了，顿时亚历山大，（老公工资比我少，主力存钱都靠我的工资，所以对于习惯了没有贷款的生活来说每个月拿出一半真的压力大，不是无病呻吟），加班欲望特别强烈！

放个图片，答主这几天就靠图片解馋了。非常完美的房型，典型给答主种人穷还想稍微住的舒服点的人群设计的经济实用款

房型图是没升级的，一楼den要加钱升级成带独立卫浴的客房，车库门改到门厅处。二楼的bedroom4是带步入式衣帽间的，要加钱升级为带独立卫生间和衣帽间的卧室给闺女。

样板房一楼

二楼

洗衣房放在二楼，答主再也不用抱着山一样的衣服上楼了，现在的洗衣房在一楼，每次洗完了衣服谁去放烘干机谁去抱上来都要吵架，现在解决了。次卧区域和主卧遥遥相望隔着大厅，再也不怕孩子们吵闹了，反正听不到。

好了，花完了这一笔，答主脑袋上也被资本家栓上一根胡萝卜了，要任劳任怨的工作了，众生皆韭菜，你的欲望就是资本家手里的镰刀

更新:2020年2月12日

谢谢大家一直的关注，答主最近没怎么出现，因为实在没太多的心情，2020年初这只黑天鹅让答主现在还懵逼中，心情真的低落。答主也还没买房子，原本是因为答主眼光太独特，看上的地皮是开发商留着关项目的区域，也就是好位置拿到最后卖的，销售告诉答主预计要20年秋季左右发放，答主决定等，谁让一见倾心呢！但是，如今，经济形势不明朗情况下，答主买房的想法不那么强烈了。答主回答这个问题的时候也真没想马上就要面对这个问题了，答主至今都兢兢业业工作，爱孩子，没好好享受过亏不亏呢.....，但真要是病毒肆虐了，答主没贷款有存款，答主可以马上不去工作，全家节省度日几年不出门都没问题，好歹不用在命和钱之间做选择题，好不好呢.....这段写的逻辑混乱而且消极，不管怎么样，祝大家平平安安，祝大家以后都可以按照自己喜欢的生活方式生活着，好好的生活着

2020年3月16日更新

如今，疫情风暴已经从中国转移到国外，今天周一，答主的孩子们停课了，孩子们开心的奔走相告，昨天打了一下午电话，叽叽喳喳，他们太小还不知道事情的严重性。答主同事K，因为孩子放假，一通操作，计划开车房车度假，答主苦口婆心劝阻不要出门未果，只能劝阻不要吃餐厅，未果，答主赶紧随后请长假，躲（K已经完美从答主心目中的破产高危人群升级为传播高危人群），call sick一通操作，当K乐观的拍着答主肩膀说：放心，一切都能过去时，答主唯一的想法就是躲他们远点........凭着敏锐的眼光，答主上周就已经完成全部囤货，什么手纸？食物？不存在的，答主这么乐（zhong）观（二）的人怎么可能囤那些，都让让，答主来晒居家闭关的准备

给自己囤的，（也有圣诞节时买的，放一起拍有成就感）现在折扣很好一不小心囤多了.....

给儿子囤的，据说因为供应链出现问题要断货？本来想抢动物之森版本的，大半夜秒杀答主没做到.....

给闺女囤的

昨天和孩子们交代了一下，bad news：妈妈决定在家休息，没钱，也许还会失业。good news：没任何贷款有存款，我们节省度日，一两年或者三五年完全不用担心生活。summery：随着疫情调整，有可能以后不吃外食了，所以要做到妈妈做什么吃什么，我们可以安全度过这段困难时期。孩子表示理解。最后达成协议：放假时期不能去朋友家玩也不能要求朋友来家里，不能去室内活动场所玩，也不能去餐厅吃饭吃甜食，更不能去图书馆借书。可以家门口骑自行车，可以后院活动，可以带你们去山里hiking，可以去州公园喂野兔，可以打游戏，网课开始后按时完成作业，每天腾出半小时和我学中文，看在礼物的份上，孩子答应的痛快。

这周差不多就是答主最后一周工作了，答主和老公从上周起已经不去健身房改为家门口公园跑步，也在一点点减少外出次数，周围大环境已经对疫情有了反馈，人们开始关注，但说实话并不紧张，答主只觉得恍如隔世，跨年夜肆无忌惮的和陌生人击掌欢呼，仲夏日踩着烫脚的地面跳进清凉的游泳池，狐朋狗友后院BBQ的肆无忌惮的喝酒吃肉吹牛，那种毫不设防的人与人接触突然就不见了，答主这种感情丰富头脑迟钝的人久久徘徊在伤感中，但不恐慌。

伴随着疫情风暴，经济风暴紧随而来，答主老公摩拳擦掌，一会儿嚷嚷股票超底一会豪言现金买房，答主不关心这些了，答主就想一家人平平安安度过非常时期，并且感激自己平时节俭换来现在的内心安逸，然而K和其他美国同事也不紧张，他们兴奋的计划着安全的假期，小型的聚会，也会讨论哪里出现裁员，但并不担忧，不知道他们的底气从哪里来，总之，他们的乐观也在传染我，让我坚强踏实，明天当然会比想象的好，突然发现，其实不管哪种消费方式生活态度，适合你自己的才能让你快乐。

3月27日更新

看到很多人提醒答主疫情期间注意安全，非常感谢大家，答主生活的地方目前很安全，答主一切安好。

答主错过了春日party但并没有错过春天，答主的州，保持大概两米距离的户外活动比如遛狗散步都是合法的，反正路上没人，保持合理距离完全没压力

到处生机勃勃，答主坚持每天到家门口公园巨大的足球场（四个足球场连一起）跑步，闻着青草和泥土的味道土相星座的答主就发自内心的平静，耳边听着真爱 Billie ，跑累了就闭上眼睛草地慢跑，体会冷风吹过脸颊，幻想自己在飞，答主享受每天一小时独自的户外活动，离孩子们远点才能表现的修养好点....

答主本来以为没收入了，没想到单位不上班也给答主百分之八十，而且答主家庭还因为低于15万美金年收入拿到几千美金疫情补助，这是答主完全没想到，答主习惯了什么事都自己解决，遇到这种情况搞不好还要捐钱，而今天居然被当作困难户照顾，答主决定一改往日财迷作风，如果暑假疫情过去了，这笔钱就拿来度假，花光，算是通过消费的方式返还给社会，这是答主唯一能做的。

哈哈，短短半年的时间，答主的消费观是不是正在一点点的改变

2020年5月16日更新

当你长时间特别留意一件事时，往往就有很多戏剧性的结果，很多留言K才是真正的生活，事实证明......................你们对了，最近同事们联络，才知道，自从不上班，K那简直就是老鼠掉米缸了，从偶尔的聊天里，他开着房车不是在旅行就是在旅行的路上，哪怕是跑去附近钓鱼，现在黄石开了，他居然又要出发了，据说预定了大半年了，划重点：人家是全家行动，带着媳妇孩子. 再看看答主老公，也是没一天安分在家，迷上了射击，隔三差五哥几个荒郊野外练枪法去，时不时还要爬山徒步的，答主莫名其妙的被留在家，盯着孩子上网课，做课题，做饭，遛娃........，都是生活咋差别那么大，都是当媳妇的，咋答主就不由自主被控制在了灶台前呢，有点懵逼。

来晒晒答主开启的新技能

故事告一段落，政府发的钱答主猜测K八成拿来旅行了，而答主目前买了厨师机，答应给闺女换新手机，这两天预约了闺女矫正牙齿，你们看不论什么境遇，答主和K都是两条平行线，没可能交集。

答主居家的两个月陪孩子说了很多以前没空说的废话，和闺女在《动物之森》里把小岛建的超级漂亮，带儿子放风筝，跟儿子学会了玩uno。五子棋儿子从完败到现在能偶尔挖个坑让答主中了埋伏，答主从来没这么细心的观察了整个春天，等待一朵花开，等待日落

没有一朵花是相似的，没有一个晚霞颜色相同，那怎么会有相似的人生呢，话题到此结束，免得成了老太太的裹脚布，很有幸能有个高赞帖子让答主发发牢骚，自从天气热了，每晚饭后答主会独自散步，当天地间被夕阳染红，答主被独自笼罩在暮光里，看着小兔子偶尔跑过，看着小鸟从单身到出双入对，感觉什么破产啊，什么消费观啊，都算个屁.....，放了就好，人生不该被钱绑住，做喜欢的自己吧

9/12/2021

又被知乎翻出来的老话题，却像是这两年答主的一笔生活流水记录，很多朋友后来好奇答主买房没有，答主就忍不住手痒，写出来得瑟，因为简直锦鲤附体。前面说到，答主决定买房等地皮的时候发生疫情封锁也就淡了买房的念头，后来封城结束重启经济后这个买房念头就又跳出来了，又跑回那个楼盘，已经盖的小有规模，有住户入住，但心仪的那块风水宝地还要等，开发商很坏，先溜边卖房，把位置不好的小区外侧先卖掉，之后才会开始卖位置好的，而这一路等待期间，房价开始起飞，最终超过了次贷危机时的房价，但那块相思已久的地皮答主和先生都不想错过，咬着牙等，每隔两三周看着心爱的户型涨5000，离着我们预算的底线也越来越近，就这样终于轮到那块地发型了，结果……已经不是有钱就可以买的了……，它要靠抽签决定了，30个人抽签抢5块地皮，其中答主能接受的地皮只有两块，所以必须抢到前两名，抽签前一天夜里睡不踏实，毕竟一年多的等待却在伸手可得时突然就遥不可及一样。抽签是通过视频会议进行的，当然也可以去现场，我和老公都已经踢破了销售处的门槛，天天询问什么时候放地皮，这次却不想去现场了，不想尴尬的听sorry，结果却大吃一惊，我们的销售年轻帅小伙小宇宙爆发，锦鲤本尊附体，代我们抽到了第一名！所以，答主算是在房价刚刚起飞时全凭运气买到了心仪已久的房子，就是我们苦等的那块地，就是我们第一眼就爱上的房型，最棒的，各种升级，地皮钱加在一起之后，比我们的极限预算只多了2000美金，有种命中注定完美达成目标的不真实感！不过因为房地产太热，到处开楼盘，又有政府始终在乱发钱各行各业缺人干活，2月中签的合同，到目前半年过去了，离拿钥匙还有至少三个月时间。

正在建筑中的房子，合影，这是孩子们以后成长的记忆吧

下图是为什么我和老公执意咬牙要等着这块地的原因之一，这是和主卧连着的大阳台上拍到的夜景，这个城市仿佛尽收眼底，远处的千家万户的灯光像是点点星光汇聚成的海洋，而答主前排的邻居因为地势房顶只有答主的一层楼高，所以虽然房子密集却隐私性很好，答主想着夏日里穿着睡衣就可以躺在阳台上看灯海看流星雨的愿望可以实现了，当然还有冬季跨年的烟火，再不用穿戴整齐开车去空旷地方欣赏了

下图是主窝卫生间的一角，当初谈升级时，经纪人就很好奇我为什么淋浴房用了毛玻璃而这块最容易暴露隐私的大窗子却执意要透明的玻璃，她怕我没注意到细节，提醒了很多次，我说我想要夜里泡澡的时候关上灯，点着蜡烛香薰，看着天空听着音乐，在喝一罐答主最爱肥宅快乐水！纸板下面就是浴缸，邻居因为矮了整一层，想来挂个半截窗帘也是看不到我卫生间的。

答主夫妻还是奉行一贯的勤劳本份生活方式，当封锁刚解除恢复岗位时，很多人想方设法不回去，躺着吃福利，而答主两口子接到单位电话就欣然回去了，这样勤勤恳恳15个月下来，答主很多同事才因为停发了失业金而陆续回归岗位，答主有时候和老公抱怨，却只要想到了房子就立刻开心，因为如果我们不回去工作，也不会拿到银行贷款，这算是天道酬勤吧，另外答主之前提到的同事K，他也是和答主同期回去工作的，思想传统的美国人，当初我和他聊我想买的那套房子时他开玩笑说我这是在加州了买房（认为房价太高），如今，他兴致勃勃的和我说，他趁着高价卖了犹他的房子，还清了所有老贷款，还有余钱又换了新的游艇（可能也是贷款，因为现在的利率，太划算），我也告诉他我的房子盖到一半还没入住已经升值15万了，他也若有所思，不同的价值观下生活继续，依旧没法理解对方，而庆幸的是，茫茫人海，我最亲近的人能有着和我一样的价值观一起生活，哪怕偶尔吵架，哪怕不再浪漫，这平凡的日子却因为一起实现一个个大大小小的目标而充实踏实。

xiao-tu-59-9 网友的相关建议:

题主觉得中国家庭不容易破产，是因为你有中国家长。就是那种典型中国广大抠逼家长。

谁说中国家庭不容易破产的，你看大学生网贷，没成家呢，就破产十次了。讽刺的是，就在这个逼乎软件里，就内嵌了还呗的广告，4000工资借2万，一年以后不跳楼多半是因为你有中国抠逼家长，能从一张纸一度电的扣逼行为中给你还上几十万欠款。

20年后，中国父母一代人消失在历史长河中，消费主义和网贷包围下的新时代父母会教大家什么叫做中国家庭超容易破产的。

mr-anderson-69 网友的相关建议:

这个问题实际上是中国家庭为什么不会破产。

因为法律不允许。

不服来辩。

wang-luan-18 网友的相关建议:

因为美帝的破产是生存的一种手段。在中国破产基本上就是生存的结束了。

补充一下，很多人不停强调说不该跟银行借钱和跟高利贷借来对比后果。请看清楚中国银行也不是善茬（比如19年8月份萍乡农商银行公布欠债大学生的个人信息包括家庭住址）。往深层次看，那是因为除了房贷和车贷以及部分学生贷款外，中国对于绝大部分人群的个人贷款的服务是缺失的。所以校园贷裸贷这种明摆着违法且后果严重的贷款才能大行其道就已经证明了中国在消费欲望高涨的年轻人这个群体对于个人信贷服务的需求。美国人可以借助银行和贷款，中国人在绝大多数情况下只能借助于亲友。问题是即便是带有血缘关系，中国的亲友借贷这方面更是个无底洞。有多少刑事案件或者民事案件，家庭纠纷是因为借钱搞出来的自己心里没点AC数吗？

我看了这么多回答，有几个人真正碰到活生生的美国破产者或者接近破产的（比如房子被short sale或者Foreclosure）而不是光看了几部绝命毒师或者破产姐妹就过来夸夸其谈的？没见到一个说自己真接触过破产人，最接近的就是听说。

顺带说一下，美国每年申请破产（破产保护）的案例据说超过150万件（绝大部分属于个人），有几个因为破产跳楼的？按照比例来说中国校园贷逼死的人2016年3月青岛，10月南宁，2017年4月福建，9月份陕西，2019年9月南京，2018年4月份泉州裸贷自杀……（随手搜了几个，不完全统计）。

说说美国破产有什么不同：第一，不会有人打电话给连你自己都想不起来的亲戚朋友广而告之。Debt collection的电话只在上班时间给你且只给你打。而且美国的讨债法Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA)规定，你可以要求债主不能通过电话跟你联系而只能通过邮件（纸质的）从而避免骚扰电话。只有一种可能债主给你的亲戚打电话就是想找到你的地址。所以有人建议如果想避免骚扰，直接把现在的住址发给你的债主然后要求邮件联系，基本上不会对你生活造成任何困扰。他们想要强制执行只有通过法律告你。这是一个漫长而花费巨大风险巨大的过程。所以引出第二点

第二，国内讨债的基本上只要钱，你的死活对他们无关。美国讨债的也想要钱，但是不想出事。比如美国银行。这里我细说一下

你买房欠了银行的贷款发现自己还不上了，他们的第一步是和你协商以尽可能小的损失让你继续供房，比如给你延长贷款期限，降低每月月供。为什么？因为银行并不想要你的房子，他收回你的房子要重新装修，重新卖。一旦卖不出去还要雇人给维护着。银行只对钱感兴趣，而一栋不能立马换成钱的房子银行避之不及（尤其在08年金融危机期间海量涌入的无法偿还的房贷）。

下一步，你连降低过的月供都付不上了（或者不愿意付了），这时候进入short sale环节。银行和你协商把房子以尽可能高的价格卖出去。如果资不抵债的话基本上差额可以勾销。Short sale对你的信用分数有影响但是不致命，同时对银行的损失也基本上最小化。这个期间对欠债人和债主都是有动力的。所以银行最希望在这个阶段之前把问题解决。

第三步才是Forecloure，就是国内熟知的法拍屋。就是谈判正式宣告破裂，欠债人基本上进入破产阶段。你不再交贷款，房屋银行收回。你的信用分数会降150-180分（普通人720，优秀780分）。也就是说基本上7年之内重新买房无望（反正你也没钱），但是并不妨碍你在绝大部分情况下租房。银行并不想走到这一步，因为绝大多数Foreclosure的房主会把房子能拿走的东西尽量拿走，包括马桶。还有些人会破坏（反正不是自己房子银行也拿你没办法），比如打开二楼的水龙头把整栋楼淹了。这样银行需要花大价钱来维修然后花更长的时间更多的成本来卖。鉴于美国楼市相比中国楼市的稳定性，基本上都是亏本买卖。

第三，即便你破产，法律也规定必须保证你和家庭的正常生存。你的收入会先用来保证你租房，生活和孩子的学费，剩下的部分按照计划分成几部分按不同优先级来偿还不同债主。首先欠政府的学生贷款和税款最优先，其次是欠银行的房贷或者欠个人的贷款，最后就是欠信用卡公司的所谓无抵押债务（所以信用卡公司也不希望你死，也会做出各种措施来延长你还款期限和降低还款压力）

多说一句，很多州都有规定如果拥有的房产和汽车在一定价格之下，即便破产也是可以保留的（房贷得照交）。所以并不是你就不能拥有房子和车了。

最后说一下我为什么这么了解关于破产的这些事情。那是因为我买的第一套房就是short sale，原房主在金融危机前用房屋抵押了一笔钱买了第二套房子。结果金融危机过后他发现自己两份房贷还不起也不愿意还了。直接申请short sale。因为short sale的房价和买卖条款是需要买家卖家和银行三方都要同意，而不是普通的买家卖家两方，所以一直折腾了半年才把房子搞定。而这个过程中卖家不停地出幺蛾子，一点都不着急卖房子的样子。都签了合同还威胁要把中央空调的室外机拆走（连我们的中介都说闻所未闻）。后来她多方打听才知道这个卖家还有另一套房子，不知道通过什么手段留下来，所以short sale摆脱掉目前的这套房子。即便是他卖不出去被foreclosure，甚至被迫破产，除了信用分数受点影响所以基本上衣食无忧。他有什么必要自杀？

反手机绑定补充（无法回复）

看了某位回复 @unaday 在那里说美国私校贵，需要交服装费赞助费什么的。我只想说麻烦没出国就不要把国内那套东西拿过来硬套。好歹我孩子学前班那几年去的也是美国排名前列的私校。学费也就是一年3万左右，不到我当时工资的一半。你试试国内同等私校的价格？

另外根本没有什么赞助费（皇帝的金锄头啊）。服装费没有，直接去Lands End订带有校徽的校服。价格大概两套150美元左右。跟自己买衣服没什么区别。

piao-de-sheng 网友的相关建议:

嗯，资本的债务出清方式不同，美国是根据破产法破产。

中国是父债子偿，子还不够，孙来还。

所以中国经常有十八代穷人这一说，可能还的都是祖上的债。

世世为娼，代代为奴。

所以中国家庭不容易破产。

li-ying-hao-54 网友的相关建议:

不少回答，可真是拎不清... 都快归纳成美国人数学不好不会算分期了。说是坐井观天都是轻的。

破产是信用社会的必要手段。某种意义上也是信用社会的一个福利。

我朝不少学者和机构，包括最高法在内，都在努力的争取，要尽快建立个人破产制度。

破产了你可以重组自己的债务，可以重新协定还款计划。大约等于可以免掉一部分债务，只剩下数年内能偿还的部分。基本约等于争取到一个重新开始的机会。

没有个人破产法，银行向个人放贷，理论上是没有风险的。贷给公司，公司可以破产，但贷给个人的债务，理论上是无限存续的。校园贷包括大学生信用卡之类的为什么这么火爆，他是有原因的。你给了银行和金融信贷这么大一个0风险的机会，他会无限制的投入资源，去引诱别人来贷款。这么巨大的金钱的力量，不是一两句“不要过度消费”能对抗的。

一方面，还不上最初的债的话，只能转向地下金融，高利贷，裸贷，迅速的推高自己的债务，迅速的进入万劫不复的境地。就产生了暴力催收，黑社会催收，甚至为了在对抗这种催收闹出刑事案件。另一方面，金融行业也因为缺乏一个合理预计，无限制的扩张信用，放肆的给人放贷，给自己积累了巨大风险，表现出惊人的愚蠢。

当然最核心的是金融和个人的不对等，以及个人和公司的权利上的不对等。

借钱有风险，借给你钱的，也要有风险，大家玩起来才能比较理智些。

ao-zhou-nan-hu-shi-nika 网友的相关建议:

首先，美国允许个人破产。啥叫个人破产呢？国内的话，记得前几年也有个人破产的判例，不过有点不一样，国内那个是停止计算利息，但是之前的得还上。美国的你可以理解为欠了钱还不上，就向法院申请破产，破产后，原来欠的钱就一分都不用还了（要钱没有要命一条），既然破产了，那就相当于没有个人信用了，想贷款买房啥的就没戏了，破产也不能破一辈子吧，我记得好像是7年（说的不对的请大神指出），破产7年后，记录清零，你又可以无债一身轻了。

所以对于美国很多底层人来说，破产好像并不是什么大事，破产后，想上班的，就找份现金工做做，不想上班的，就领救济，孩子可以读免费的公立学校，美国的公立学校是12年义务教育，高中毕业后，成绩还行，想好好读书的，就想办法搞个助学金去读公立好大学，比如加州系统，对，国人留学生一年掏5w美金读的加州好大学，对于美国本地人，可能只需要助学贷款＋助学金就行。当然，这种属于小概率，爹妈破产的家庭孩子一般也都是小混混，极少有读好大学的。那些破产家庭子女，有些成绩不大好的，但是也还算老实孩子的，就可以去读个college，生活大爆炸里的Penny，不就去读了一个college，男朋友Leonard还帮她写作业啥的，college就是社区学院，屌丝读一读，拿个文凭，也好就业。澳洲类似的叫tafe，也是有志屌丝读书再教育标配。

读college的话，有绿卡国籍的还能领个financial aid，生病了就去公立医院看病，美国的医疗制度是先看病再寄账单，有好保险的就免费，没有好保险的医疗费就很贵，没保险的自然就是天价了，但是人家都破产了，还怕账单？在美国生病了直接去公立医院躺就行了。很多留学生不懂，或者脸皮薄，又或者以后想拿绿卡，所以不想留下污点，所以背负巨额医疗费，然后国内论坛发帖说，哎呦，美国医疗费好贵啊，还是国内好，其实这种医疗费对美国破产的人来说根本无所谓。医疗费100块和1个亿对他们来说都一样，反正不付就完事了。之前还有说什么新冠账单几百万美金的，其实保险后没多少钱，外加政府补贴啥的，退一万步，就算真要付全款，大不了我不付了，你能拿我咋滴？

评论区说破产后房子没了要搬家，那就搬家呗。你破产了，穷光蛋，没地方住，zf还要给你租房补贴，不然怎么办，让你一家子睡大街啊？总比房子烂尾还要自己租房，同时还得还房贷强吧。

一切都是比较而言.jpg

欧美发达国家，其实比的就是一个心态，心态好的，想躺的，你就安心的躺，反正债多不愁虱多不痒，只要别搞du，别得罪黑帮，zf不会为难你，不但不为难你，还给你发补助金，说穿了，就怕你走投无路，开献，黑帮不管这么多，该废你一条腿就废你一条腿。心态不好的，每天想往上爬的，就好好爬，当医生，当工程师，当议员，确实风生水起，走到哪里都是鲜花掌声前呼后拥的，但是你需要付出多少精力，努力，去维持这种体面？赚的多，税率也高，努力上班赚钱，一年赚50w刀，结果20w要交税，到手只有30w，虽然还是很高，但是你付出了多少努力？税交上去用来养懒人，穷人，也算是一份保护费，普通高级中产，也要上街购物啊，你既然上街，就有可能被献。参考蝙蝠侠的爹妈，当然，蝙蝠侠的爹妈这个段位，基本出门就是保镖防弹车，怎么可能带着孩子走小巷被献？所以高税收就高税收吧，就当保护费了。

回到问题，为什么美国人容易破产，因为有些美国人，比较会吃会玩，混日子，人家心态好，有zf兜底，破就破了，就这么简单。当然，绝大部分美国人还是比较勤劳的。全是混子的国家是没有前途的。再加上美国有人才收割机，全世界优秀的人才排着队要为美国服务，美国zf还挑挑拣拣，优秀人才想移民长期服务还得H1b抽签。没办法，这就是马太效应，一个国家一旦强大后，就会开始割全世界的韭菜。不但是美国，你看看加拿大，澳洲，日本，德国，法国这种国家，哪个不是每年吸纳大量年轻力壮的外国新移民来服务加拿大，澳洲，日本，德国，法国。这里面的东西，我不好多说，大家理解。

评论区问生病了去医院不会被打发回来吗？这东西，其实就看演技，会哭的孩子有奶喝，急诊室排队，你就地上疯狂打滚，疯狂叫唤，相信我，医生护士肯定马上接待你，还是那句话，在欧美，玩的就是心态，华人普遍心态差，面子薄，不敢玩，其实人家白人，黑人，墨西哥人，澳洲的土著人，玩的风生水起。。。。这就是欧美社会的规矩，而华人，恰恰习惯了国内的规矩，不懂欧美的规矩。当然，习惯了国内的规矩也是好事，不然怎么会成为“少数族裔的典范”呢，苦笑。

华人社区，对面子非常看重，如果穷华人真的学底层黑人白人那样打滚要福利，是会被华人社区“社死”的，所以干脆就死要面子活受罪，其实吧，我个人觉得，你到了人家的地盘，遵守人家的规矩，人家怎么玩，你也怎么玩，未尝不可，很可能，自己的规矩是错的呢？比如之前有个视频，说华人大妈领了免费食物后，换条马路，直接开卖，然后国内论坛一群人就说，中国人素质太差，其实你真去美国旧金山看看，黑人摆摊的多了去了。这其实就是美国的潜规则。华人只在华人社区，你说人家不能融入社会，真融入社会了，你就要“社死”华人，只能说，太难了。。。

还有一个原因，就是华人普遍不拿国籍，只拿绿卡。如果只拿绿卡的话，说实话，撒泼打滚还是有点心虚的，就怕万一拿捏不住分寸，被取消了绿卡，拿绿卡的付出的努力就前功尽弃了，这其实也是为什么很多华人在海外比较怂，被欺负了不敢打回来，主要原因就是没国籍，只有绿卡，或者说，还没拿到绿卡，心虚啊。至于华人为什么不拿国籍，嗯。。。不多说。

da-fang-61-5 网友的相关建议:

看了很多答案，大家主要的回答在于美国人不懂得攒钱。

但其实爱攒钱只是中国人的特性，世界上很多民族都是不太爱攒钱的。远了不说，同在东亚的朝鲜族人（既包括韩朝，也包括中国的朝鲜族）和日本人都没有我们爱攒钱。看过一篇亲华的日本人写的文章，作者认为中国人爱攒钱是因为历史上的中国百姓太弱势了，生活没有保障，只有攒钱以备不时之需。作为对比，我国在富裕中成长起来的90后00后其实也不爱攒钱。

相比之下，作为头号资本主义强国的美帝已经富足了上百年，他的国民不爱攒钱其实没什么大不了。美国不但吃穿用品极其便宜，物流成本也非常低，这要归功于美国面临两个大洋，密西西比河水系又覆盖了2/3的国土，低廉的水运使得Made in China在美国售价比中国还低。除了衣食成本便宜，美国的房价也说不上离谱。毕竟他们是一个地广人稀的移民国家，百万人口就已算大城市了，土地供过于求决定了房价不会太贵。

所以国民不爱攒钱只能是一个表面现象，并不是美国人容易破产的真正原因。

看一下统计就知道真正昂贵的东西是什么。今天在这里先说一样：医疗。

2018年3月，普华永道发布了全球市值100强的公司，美国54家，其中：

ICT领域17家，消费领域（渠道+消费品牌）11家，金融领域8家，制药7家+健康医疗2家总共9家，能源化工3家（陶氏杜邦，爱克森美孚，雪佛龙），综合工业集团5家（其中3家和航空产业强相关），铁路运营1家。

看，医疗相关企业占54家世界百强美国企业的1/6。美国人的医疗很强大，这是好事，但同时也说明了他们医疗的昂贵。

然而效果如何呢？

美国医疗支出世界领先，但相对于其他国家人均寿命并不具备优势。

甚至近年来还是下降的

结果是尴尬的。美国人民享受着世界上最昂贵的医疗，但相对来说效果却不那么美妙。

美国的天价医疗我们国人时常耳闻。很多美国中产家庭距离破产其实只隔了一场大病。如果没有医保看个小病都可能花费上万。一些中国老人去美国照顾拿到绿卡的子女，由于签证只有半年不便办理医保，或者对复杂的医保政策缺乏了解，面对高额的医疗费用干脆不去看病。在这群老人中流传着“出国卖命，回国看病”的自嘲。

但这是为什么呢？

因为私有化。

美国人对私有化有迷之情节，凡事皆可私有化。其背后则深刻反映着资本对美国社会的控制。

在里根执政的冷战斗争高峰期，里根开始了对医疗体系的私有化改造。正是从那时开始，美国人民的医疗费用一路上涨，开始了高歌猛进的扩张。

资本的利益与大部分人利益一致的时候，资本可以造福于人民。但是很不幸，在有很强外部性的公共医疗领域，资本的利益与绝大多数人民的福祉是相冲突的。

资本只是希望老百姓多掏钱看病，是站在绝大多数人民的对立面的，是不利于人民健康，更不利于老百姓攒钱的。

举一个例子，做一项几十块钱的抽血检查，可以确诊80%的疾病，做一套3000块钱的检查，可以确诊95%的疾病，怎么选？

我们国人如果只是头疼脑热的话，会选做个几十块钱的抽血。如果是更复杂的病，会做个几百上千的检查。但如果不论做一套大保健，哦不大检查下来得出结论，你没大病，只是感冒了会如何？看一次病能花万把块钱为什么？根源就是医院是私有的，是以赚钱为目的的。

这还没完，我们现在苦恼于便宜的扑尔敏、红霉素药膏越来越难买到，因为他们利润太低。这个问题在美国更严重。药品更新换代很快，疗效很好没得说，但价格昂贵，功能也远远超出了大部分时候的需求。便宜有用的药难找。

公共服务有很强的公益性质，完全放手给逐利为目的的私有资本是必然产生矛盾的，这与社会制度无关，而是关乎人的本性。

我国也曾有地方把公共事业部分私有化。比如集中供暖，国家规定室内温度不得低于18度。但由于供热每提高1度，供热企业成本会增加7%，如果提供比较舒适的23度供热温度，企业成本将增加35%，25度的话成本将增加49%。于是在收费固定的情况下，私有企业选择只保证最低温供暖。山东莱芜市就曾把集中供暖企业卖给私企，结果老百姓被冻得怨声载道，政府不得不花钱把企业重新买成国有。

我们国家也有很多私人医院，其中就有大名鼎鼎的莆田系，他们的故事这里就不介绍了。

但是我们社会主义制度跟美国最大的区别是，资本不能当家作主。在局部私有化尝试失败后，我们的社会制度能保障其回到正轨。但美国是资本的天下，一旦扯开了私有化的口子，资本只会乘胜追击，不断扩大战果，很难有回头之日。

上图：美国的医疗支出在GDP中的占比。真的是一路高歌猛进呀。

你看，资本已经站在了美国人民利益的对立面，成为了社会群众的负担，而不是人民的保障。

光有资本添乱还不算完，美国引以为傲的法律制度也在公平与效率的协调中失衡，暴露出僵化低效的一面。比如过度医疗。

因为美国的法律十分发达，医生误诊可能导致其在巨额诉讼中血本无归，为此医生都要购买昂贵的保险。同时医生宁可过度医疗，也不愿承担风险。我是学法律的，类似的案例是大学老师讲给我的。然而，羊毛出在羊身上，这部分额外的成本全都转嫁在患者身上。

如此以来，医疗成本就高得吓人了，不得病还好，一旦得病大家都得面临天价的医疗费用。所以，几乎所有人都得购买昂贵的医疗保险，不买你就别想看病。

于是金融资本也参与进了这场全民保险的盛宴中。

美国患者需要背负医院，药企，医疗服务机构，律师和金融资本的多重资本剥削。习惯了寅吃卯粮不攒钱的美国人民本来就没几个闲钱，不断增长的医疗成本就成了导致他们财务破产的重要因素。

医疗支出是多么地重要，奥巴马的医保法案曾导致被迫增加医保支出的许多中产阶级家庭抛弃民主党，成为川皇登基的重要胜负手。

资本是一柄双刃剑，它的一面是充满着勃勃生机的创造力，它带领着可口可乐，苹果，x-space开疆拓土，创造着人类文明的辉煌。而它另一面则是贪婪自私，冷酷无情，是对公共利益的侵蚀，是对人民财富的剥夺。但很可惜，当今美国对私人资本的控制越发失序，让资本展现出了更多的罪恶。医疗成本失控只是资本罪恶的一个方面，在教育，贷款，金融投机等很多地方，资本扮演着越来越多罪恶的角色。它伤害着美国的人民，它才是川皇嘴里剥夺美国人工作的罪魁祸首。

试问，劳动密集型的工厂周期长，资本投入大；高科技企业雇佣人少投资低，利润更高；it产业音像产品知识产权领域可以迅速将产品投向世界各地；金融资本以钱生钱一本万利，敲敲键盘资本就可以在全世界流动，美国的资本家会把钱投入什么地方呢？

正是这个原因，美国的资本抛弃了它的人民，把生产周期慢，雇佣劳动力多的传统制造企业转移到了以中国为代表的其他国家。这其中固然有经济规律，但资本的贪婪也难辞其咎。

曾经熠熠生辉的彼岸灯塔如今日渐昏暗。美国人民的实际收入逐年下降，陷入破产危机的他们应该怪谁呢？是怪自己花钱太多不懂理财？还是怪东方大国剥夺了他们的就业机会？

我把目光投向了资本主义制度，对着资本至上的美国一声叹息。试问资本的千秋功过，该由谁来评说？

统一回答一下朋友们的疑问。

疑问一美国医生并不过度医疗

有朋友指出，如果医生乱开检查，保险公司会找他。我相信这是真的，但到底是什么造就了看个感冒发烧需要花上万块钱呢？肯定是过度医疗。只能说美国的过度医疗是遵循法律和制度规定的。

疑问二没有绿卡的中国人探亲，可以购买旅游医疗保险

不好意思这真是我不严谨，已改正。但是，“出国卖命，回国看病”是我在医院听一位老人讲的，既然都编成顺口溜了，说明这就是事实。只能说国外看病是真贵，就算能买保险，老人也宁愿回国看病。

疑问三有朋友按照自由竞争理论，说医疗之所以贵，还是自由得不彻底。如果让自有资本充分竞争，价格就会降下来。

理论很好。但事实是美国绝大部分医疗和相关产业都是私营的，而且非常非常昂贵。在中国我举了莱芜供暖企业的例子，我还听过东北某地将环卫私有化，结果价格猛涨，没人干活。出错的到底是理论呢，还是这个世界呢？

我觉得还是理论不能概况所有情况。自由竞争会在某个阶段发展为垄断，垄断就可能会质次价高，而且有些行业是天然垄断的。就比如说这个供暖吧，谁修了管道，谁就负责供暖，这是没得选的事。有朋友说供暖有国家补贴。我去供暖企业，对方没有介绍国家补贴，但却讲了我们市一家村里办的小规模供暖企业，就供暖到18度，多一度也不干，爱用用，不用拉到。老百姓还真没得选。我前面说了，每上升一度，成本增加7%，白花花的银子啊，垄断企业会良心发现不去赚？

而医院本身是个准入门槛非常高的行业。我不知道这算不算天然垄断，但我相信不是有钱就能开医院的。

有人还说到家庭医生可以充分参与竞争。这我可以放心回答，第一，家庭医生门槛也很高，起码你得读出行医资格。第二，规模效应。规模效应决定了零星的家庭医生成本必然远远高于批量就医的大医院，这是毋庸置疑的。

所以，我觉得单纯的自由竞争理论不完全适用于医疗行业。而且我们看到的事实也与自由竞争理论不符。

所以我强调的是，资本在外部性很强的领域中弊大于利。外部性，简单理解就是我一家修路，方便千万家走。这种舍己为人的行业需要国家介入。而在普通市场竞争中，引入自由竞争的资本利大于弊。

更多简单而深刻的故事，敬请关注鹊华清扬。更多简单而深刻的故事，敬请关注鹊华清扬。

valkla123 网友的相关建议:

从我个人的角度来分析一下为啥破产：

我只是用我的收入来说明美国人的钱是怎么没的，老美比我花的只高不低，不是用来judge我的开销的哈，请注意重点。

另外初始的回答我算了2个月的幼儿园费用，啪啪打脸我的数学，被评论区质疑了半天才反应过来哈哈哈。

先说我的情况，美国二线城市码农，双职工家庭。我年入100k全家基本花我这部分，媳妇的收入存起来，这是前提。然而要维持一个“体面” 的中产阶级生活我们现在确实基本上是“live pay check by pay check” 的情况（只是感觉像哈，我一向是把存起来的钱当没有）。

TX没有州税能多点收入，我W-4是6，bi-weekly 到手$2,744.55。10% 的 401k contribution以及参加公司提供的医疗保险。一年26个paycheck 不考虑奖金啥的到手是 $71, 358。看着还行是吧，我给你看看我每个月的固定支出 (生活必须的费用，吃穿住行）：

房屋贷款 + 地税：$2,161.77 27% down 30yrs fix

房子保险：$151.2

双职工小孩上幼儿园：$960一个月（所以2个孩子还是全职在家看吧）

两台车油费+保险：$450一个月（包括维护费储备，摊大饼的城市没车不可能）

到这就是 $3,722。我们接着来算电话费$120, 网费$49, 电费平均下来$200 左右吧，没办法夏天太耗电。水费100夏天浇水要不然草死了还得花钱弄，瓦斯费$50, 垃圾处理费$75，HOA$75。这些都是小钱比起来共计$670 吧。

下面是吃，自己做一些，懒得做了就出去吃。我们中午有时带饭，有时候吃公司食堂。食堂一次最少10块钱。Costco 每一周半去一次，每次$200 左右，那么吃的部分两个人$216 X 2+ 200 = $632。宝宝的饭钱在daycare 里不重复计算。这还没算下馆子，少说30,40。吃点海鲜就redlobster这样的店两个人70不算过分吧，算两周一次。下馆子$200。这是$832。到这了我们一共需要$ 5,224。当然了你可以省，全部自己做饭，我们也没穷到那个份上，吃点就吃点。

这时候我的家庭可支配收入 $71, 358 / 12 - $5,224 = $722.525 就算不下馆子，全部自己做能剩个$1300吧。需要注意这是不买衣服，不出去玩，啥都不干的钱，要是干点啥这$1000分分钟就打不住了。另外需要注意的是我们没有任何的助学贷款，车贷，信用卡贷。如果有这些两个人的学贷月供少说$500, 其他的就更不用说了。

年入10万，每月可以用来“挥霍的”钱在$1,000刀左右。然而2017年美国庭年收入前10%的坎就是10万美元。如果没有储蓄，或者保险，这样的家庭抗风险的能力极低的。随便一个家庭成员得点病就容易周转不开。孩子上次得病大夫非叫去看急诊，花了2200，保险deductible 没到不给报销（因为我傻逼的选了HSA 得自己fund）我还得分期付（6mo 0APR），因为现金周转不过来。

我能这么过是因为我还有其他的收入，换句话说也不是完全的靠工资活。我的每月存钱存的比较多所以过的紧巴，但是有贷款的老美也就这些钱。假设只有这钱的美国人如果和我一样的生活水平（有车有房，最基本的中产），得个稍微严重点的需要长期治疗的病就得返贫，比如二型糖尿病。就算是有out of pocket maximum, 那也是$6,500 左右，如果没有存款，分分钟就得贷款。个人贷款利息8-9，如果信用卡的话15%左右，componded montly。很多人跟本不算这个按月累计的复利有多么可怕。很快的每个月的工资就全部用来补旧帐了。

然后工资也不够用了就需要pay-day loan 这种吸血鬼式贷款来填窟窿。把你最后一滴血都吸干了之后你就破产了。我现在明白了为啥公司里的某些director，300k的年薪还欠一屁股债，很多NBA球星，影星破产了。Finance 学不好，全家火葬场啊。而美国的中低层那么多破事归根结底不都是钱闹的吗？

我的同事，天天两杯大杯星巴克。10块钱吧就算。一年光喝咖啡就得$2,600刀。今天20块，明天10块的就没了。而且他们想要买个啥，从来不是我得攒攒攒攒然后再买。而是借钱先买再还，为此不惜付出高昂的利息。当然了也从来没人这么教过他们，想要就买才是他们想要的。资本就仔细设计了个模式要他们这么消费。

这是有存款，完善的人寿保险，然后还是得苦哈哈的过，稍微放肆点，就得拿存款填窟窿。试想把收入全花了还背了一身债的老美能什么样。

结论：固定支出太高，应急资金太少，抵抗风险的能力太低。因为脑子不够灵活很多人30以后才算懂事，知道什么是责任。有一个花两个，没钱就破产。

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