如何看待51信用卡因「暴力催收」被查，这是否意味着 P2P 走到尽头了？ 第1页

泻药。

利率是有统一倾向的。

无论是马克思所说的“资产阶级共同剥削工人”，还是新古典的利率理论，都承认利率具有统一倾向，这便是市场的规律。

因为商人毕竟是逐利的，生产汽车比生产面包赚钱，就会导致有更多人去生产汽车，因而长期看来，利率具有统一的趋势。

在利率表达为利润的时候，这种倾向难以使得各公司的利润趋于统一，究其原因，就是因为生产面包的很多人并不会生产汽车，这之中存在着“技术壁垒”。

然而在利率表达为利息的时候，“技术壁垒”是一般不存在的，你有钱可以借给张三，我也有钱可以借给张三，张三反正都缺钱，凭什么非要借你的钱？你的汽车可以比别人家的车开得快，让人不得不买。但难道你的钱还能比人家的钱更好花？让人不得不借？

所以“借钱”这件事，根本就不存在什么“技术”，在“借钱”这个行业，一般说来只有两件事情可以比拼，那就是利息和风险。

让P2P和银行拼谁的利息低，这是不可能的，银行是大资本，即使利息比你低，因为其总量大，他能借出几十亿，即使只收10%年利息，也能养活全体员工，而网贷公司只能借出几百万，如果也只收这么点利息，根本养不活手下这帮人。

给一个大企业老板贷款一个亿，无非也就麻烦银行十几个员工主管审核一下，而要在P2P上几千一笔几千一笔贷出一个亿，那恐怕也得上百号员工干一个月，这样下来，P2P雇佣员工的成本就大大高于银行，如果还和银行比谁利息低，简直是在自寻死路。

而你利息一旦比银行高，那么一个信用良好，又不穷就是短期手头有点紧的人，他完全可以去银行要更高的信用卡额度，或者直接申请贷款，为什么要来陪你玩高利息的你P2P？是脑子进水了？

因而在比拼利息低上面，小资本与大资本斗毫无胜算，最终只能够被兼并。

因而只有那些信用不好的人，才有可能去找P2P借钱，P2P无法与大资本比赛谁的利息低，那么就只能比赛谁的抗风险能力强了。

贷款行业的风险无非就在催债上面，银行不敢去给有些人贷款，而P2P敢去，这是为什么？这显然是因为p2p有特别的“催收能力”，这是P2P对银行的唯一优势。

但银行又不是傻的，如果这个催收方式合法合规，你P2P可以用，银行为什么不能用？你P2P拿什么和银行斗？

因此P2P只能用暴力的，灰色的，银行用不出来的手段来进行“催收”，不然它根本无法生存。

民间高利贷的历史自中世纪就存在了，夏洛克为了保证安东尼奥还高利贷，可以让安东尼奥许诺割身上的肉，相比之下，如今网贷平台要女大学生裸贷，则是再自然不过了，高利贷之所以能够在银行面前生存，就是因为高利贷的催收是黑色的，高利贷的催收也必须是黑色的。

P2P不过是中世纪末就存在的高利贷者残存至互联网时代的余孽罢了。纵观人类的历史，利息率必然会随着市场经济的发展逐渐走向统一，高利贷随着历史的潮流也必然是逐渐走向了灭亡，只是因为中国的技术在过去几十年就走完了资本主义几百年的道路，才让这些余孽找到了机会利用互联网狂欢了一把。

这算是p2p最后的一幕了吧。

51泄露隐私起诉公司就好，砍头息，暴力催收出人命也是抓首脑，要一百多阿sir冲进去全部查封，封存服务器这么大的阵仗还真不容易，所以我确实比较赞同这个说法：唯一能导致瓮中捉鳖的只能是有跑路苗头。

然后我们谈谈它为啥非得跑路。

51本来只是做信用卡辅助服务的。比方说你有很多卡，那么我帮你集成管理。你想申请很多卡，那么你填写一次材料就行，我自动给你复制到各种申请渠道里去。

再加上一键还卡和用卡论坛，它起的其实是网游辅助插件的功能，也算是一块市场。

千不该万不该它开始搞p2p。

p2p在中国变成诈骗的一环是非常有中国特色的，在西方人眼里，p2p就是风险借贷，是正规的高利贷，平台只是撮合这个项目。

风控是个人投资者的事情，你自己选哪个项目有潜力，这都风险投资，不是理财。

但是在国人眼里p2p就是理财，理财就得刚兑，不刚兑我宁可存银行也不会买。这也是因为我们存银行还有5个多点的收益，在西方存银行负利率还得交保管费。

与此同时，承担风控义务的也是平台，不是我投资人。

但p2p的本质是什么呢？它是次级贷款，一个人无法从银行贷出来钱才会选择p2p，也就是说这是一个银行已经筛选过的劣质用户。

劣质用户需要用高息来覆盖风险，所以它才选择p2p。

但是平台又得把它包装成刚兑，每个产品下面都要加“历史兑付100%，银行托管”之类的宣传词，这就尴尬了。

它逼着平台必须自设资金池，也就是说有一部分筹上来的钱不进入借贷人的手里，而是放在手里准备暴雷的时候护盘（注意，已经开始违法了）。那么这样就会导致借贷方集体承担这个资金池的费用，他们的借贷利率更高了，也就更容易导致暴雷。

这种类似于保险的模式在经济景气或者大放水时期还能运作良好，经济下行就会顷刻之间进入恶性循环，连环暴雷直到平台破产。

所以很多聪明人干脆就不做p2p了，打着p2p的名头做庞氏，e租宝之类的都是如此：我根本没有借贷人，我要的就是资金池本身，你要我的利息，我要你的本金，我依靠规模的扩张覆盖我的利息支出，在规模到顶的时候卷款跑路。

这才是上面大力整顿p2p的背后逻辑。

其实51的名声一直是很好的（也是因为它的辅助插件身份掩盖了p2p的买卖），如果连51都暴雷，还有谁会相信p2p呢？

珍爱生命，远离p2p。