如何看待小米金融用户正常还款，却被上征信？ 第1页

看了下大部分回答，都没说到关键点上，这事可能比大家想想的复杂。（本文不参与各家粉丝内斗，只从金融角度分析）

一、目前的公开信息

考虑到目前公开的信息有限，八卦渠道信息不靠谱，所以本文立足于以下公开信息：

1、通过小米金融借款

2、5月10日前正常还款

3、5月14日接到民生银行逾期短信

4、舆情爆发

6、5月15日小米公告为系统故障，30天内更正

二、为何在小米借款，却收到民生银行逾期短信

目前，国内几乎大一点的互联网企业，基本都利用自己的场景，参与了消费金融业务。如阿里、京东以购物为场景的消费贷款。如携程、途牛等以旅游消费为场景的消费贷款。等等等等。

这个业务，真是个赚钱的业务，但涉及三个问题，一是牌照，二是资金，三是风控（排名不分前后）

不少公司，没有互联网小贷牌照，不具备网络放贷资格。

同时，放贷的钱，来自哪里？自有资金做不大，P2P现在也在整改期。

所以，稍微大点的平台，都采用了助贷业务模式。即，从银行或信托拿钱。平台仅作为信息中介，承担获客、风控、代偿的责任，获取客户利息和金融机构资金成本之间的息差，作为服务费收入。

所以，小米金融的客户，收到民生银行的短信，正说明，这批借贷客户，走了民生银行的助贷通道。

这里插一句，一家互联网企业，往往会和多家金融机构进行资金合作。预计小米不仅对接了民生银行，应该还有其他的金融机构。而且小米也有自己的小贷公司，但贷款发放上限，监管是有严格要求的。所以，必须对接其他资金来源。

风控就不说了，尤其在国内的信用环境下，各种欺诈、薅羊毛的黑色流量，不容易的。

三、为何会发生这事

昨天，小米给出了官方解释，是系统故障。这里我们表示有点疑惑，但毕竟不了解小米和民生的助贷合同条款，以及系统业务流程，仅从业内常规流程看，有很多奇怪的地方。

1、为何10号逾期，14号上征信，触发了舆情，才开始处理？

从技术上看，如果10号还款日出现了故障，批量代扣未成功（不确定是人工操作、还是系统自动操作），为何没出现系统报错？

如果是系统问题，一天就能发现，所有客户，或者某个渠道的所有客户全部还款失败逾期，系统要报警的。这么多天没发现技术故障，不应该。

2、为何逾期催收没触发？

如果系统没代扣成功，按照互联网借贷的常规业务规则，出现C-M1逾期，几乎100%，借款人会收到短信、电话轰炸，要求立刻还钱。

但从目前披露的情况看，在14号收到民生逾期通知短信前，没人接到小米金融的催收短信和电话，告知未正常还款。

也就是说，从业务流程看，这批逾期，小米金融的内部业务系统，认定为还款正常。所以，关键问题来了，那几天，小米金融财务对账怎么对的平？

3、为何代偿程序没启动？

这才是最奇怪的地方。

所谓代偿，可以理解为，小米金融的客户逾期了，小米要代替客户，把欠款还给金融机构，然后小米去找客户催收。

几乎100%的助贷业务，金融机构无论是银行资金，还是信托资金，都不愿意承担逾期、甚至坏账的风险。所以在合作协议里，都会有代偿条款。

代偿主要分两种：

一种是出现逾期多少天内，直接代偿。老南目前看到最变态的，是T+1日代偿。你可以理解为，小米金融的客户周一逾期了，小米周二就要替客户，把钱还给银行。

一种是根据贷款余额，和逾期总额，根据一个公式，算出一个安全线，超过了这条线，就要停止放款，增加保证金，或替换池内逾期资产。

无论哪种方法，如果说出现了引发舆情规模的批量逾期，在3到4个工作日，小米没启动代偿，以至于民生银行出发了逾期短信，上报征信，有点不正常。

4、银行和小米没沟通？

要知道，所有的银行，把逾期、坏账，看的和生命线一样，和监管各种绕。因为，这会直接影响计提，最终就是影响当期利润，还有各种考核。

要知道，某业内规模巨大的此类公司，通过自己的银行放贷，出现了逾期，都第一时间由自己的保险公司代偿掉，不形成银行坏账。

而且，民生发现批量逾期，没和小米沟通？排除技术问题？制定紧急处理方案？直接全部上报人行？不良数据跳这么猛，二季度部门考核不烦了？

实际上，昨天上午，我们业内一帮朋友，已经就这事，进行了热烈的讨论，分析了多种可能。从业务流程看，这事有很多非常奇怪的地方，但毕竟没有实锤。我们只能觉得，有可能存在一种可能（只是猜测分析，目前没有任何证据）：

小米金融，是否存在代理商模式，尤其是催收管理，也由代理商完成的那种。

如客户大面积逾期，会被延迟发现，因为不是所有客户逾期，而且代理商往往都有保证金池，可以代偿一部分逾期。如风控出了问题，比如被团伙欺诈之类，坏账率飙，导致代理商回购不了坏账，最终引发。

而且，前阵子，中部某民营银行，和某旅游平台，也发生了类似的事件。借款的客户还了钱，但银行没收到，不过没形成舆情。

四、解决的方法

很多被逾期的，比较关心，如果真计入了征信报告，怎么处理，毕竟人生第一笔逾期。

目前小米公告的是30天内解决。我问了多家银行处理过征信修改的朋友，答复是：一个客户尚且要拼了老命，一批客户，当人行是小米家开的么。

所以，如果逾期真上了人行征信报告，30天能处理完成，而且还是批量修改，目前看，不容易，中间的流程，太复杂了。