我结合自己的细致观察,给大家解析一下这个“沪惠保”吧。
关于沪惠保的内容,我就不介绍了,说得人太多了。
我主要是告诉你这款保险的精髓所在,它所背负的命运,以及它的未来。
至于要不要买,自己看着办吧。
废话说了不少了,开始正题。
首先,不要用一般保险的眼光来看待沪惠保,也不要以一般保险的理念来评判沪惠保。
它不是普通意义上的健康险。
如果以正常的角度来看,沪惠保怎么看怎么不符合常理,根本不应该存在。
然而,它却带着厚重的责任感、以精巧的设计、冲破重重障碍后、问世了。
它的目标只有一个。目前看来,它应该可以达成它的使命。
请看上海台这个新闻,一语道破天机。
这个对象,使用的抗癌药物正好在沪惠保的目录内。
作为带病体马上参保,一年五六十万的费用里立马就可以报掉30%。
花了115,就可以解决十几万的医疗费问题。
我问你,这是保险吗?这符合保险理念吗?你见过这样的保险吗?这样的保险做的下去吗?
之前我是百思不得其解,但在看了这个新闻报道后,我霎那间懂了。
沪惠保,就是要解决这个对象所代表的那一类群体所面临的问题。
它就是为此而生的。
看病贵、看病难,因病致贫、因病返贫,是医疗费用中的一个死结。
无论是社保、医保、还是互助、救助,谁也救不了。
只能看着病人一天天贫穷下去。
为什么?
因为死容易,活着却难。
假设一个病人重病,花了100万,然后死了,你觉得花钱贵吗?
我告诉你,一点不贵。
100万,把房子卖掉就行了,反正人已经死了,后续也就到此为止了。
真正贵的,是新闻里这种:
每年下去50万,病人活蹦乱跳,跟你一起出门遛弯。
但只要一没钱断药,立马死给你看。
这是真正的,痛苦的根源。
没有人愿意看着活蹦乱跳的亲人去死,但几年一套房这样的往里砸,很快就砸不动了。
文明的说一句,他们陷入了绝境。
恶劣的说一句,他们可以和你亡命。
所以,这些人的问题,是所有和医疗费用相关问题中的顶级命题。
而沪惠保,就是解决他们的问题,当且仅当。
虽然,产品设计上只能解决30%,但一下子减轻这么多负担,还是功德无量。
历史上,别说解决问题了,就是有碰一碰这些人勇气的产品都没有。
保险的基本原则,是人际分担风险,或代际分担风险。
即用别人的钱来抗你的风险,或用你现在的钱去抗你未来的风险。
但这个风险,一定是还没发生的。
如果风险已经变现了,那就不叫风险,叫事实。
那保险效用就失效了,凭什么别人要替你抗风险?或者,你现在就已经发生了大额费用,还抗什么未来风险啊。
所以,带病体被牢牢的拒之与健康险门外。
该救的人没有救到,让商业健康险成为了锦上添花的东西。
有经济实力的人,可以配置资产以应对风险。
而真正穷苦的人,要么舍不得买保险,要么就是已经被疾病折磨,没有资格再买保险了。
这里提一句,我们的国家医疗保险,是依靠强制力,让企业强制贡献产值,才让那些带病体至少能参加基本保险。
但基本保险最大的特点,就是保基本。
大病自费什么的根本托不住。
如果强行保大病和自费,那得用成百上千普通人的额度,才托的住一个大病病人。
这样的话,上千人平时看病就得不到任何报销。作为广大缴费群体,这么搞也是摆不平的。
如果万千大众都摆不平,那么保险制度的可持续性就一定会出问题。
所以,在艰难中权衡再三,基本医保选择了保基本,也就是人人享有。
代价就是只能放弃大病了,大量的自费药、高价药、新药被排除在外,无法顾及。
所以,大病病人尽管能通过基本医保报掉一点,但仍然存在巨大的保障缺口。
于是,轮到沪惠保大显身手了,一下子干掉三分之一的癌症自费负担。
不愧是身手不凡~
这究竟是怎样才能做到的呢?
里面有几个精妙绝伦的设计。
一,极致的便宜。
115元一年的费用,已经低于由财政补贴的城乡居民基本医保。
从保险角度来看,这完全是不科学的。
比如,新闻里那个人,一个人立马就能用掉十几万,等于是上百人的保费填进去了。
而稍有头脑、稍懂点保险的人,明显就应该知道,沪惠保的赔付门槛是很高的。
特定的病种、特定的用药、2万的免赔。
正常人走到这一步,基本是属于病入膏肓了。
根本赔不到,为什么还参加?
因为实在太便宜了,一个月10块都不到,几张彩票钱。
所以,许多人才说,就当做慈善了。
——是的,做慈善,送保险。
而这一切的基础,就是便宜。
如果高于150、高于200,估计很多人就不愿买了。
从这个角度来讲,沪惠保,就是一场精算和对赌。
算到了人性和保费的临界点,赌你会去买。
不然,共保体可是会输的很惨哦。
二,开放医保个人账户
如果“便宜”是一块蛋糕的话,那么可用个账资金购买,就是蛋糕上的草莓了——极其诱人。
不仅只花了115,而且没掏自己的腰包,居然还是撸的医保羊毛。
哪还犹豫什么?买呗。
人就是这样的,只要不掏腰包,就等于免费。
个人账户又不能拿来当饭吃,用也就用了吧。
不仅便宜,还不用花自己的钱,对人性的诱导更进了一步。
三,家庭共济
家庭共济这个概念,过去在上海是没有的。
但是沪惠保把它引入了。
前面提到,年轻人往往个人账户结余较多,因此用账户资金购买沪惠保不心疼。
但是,老年人的个人账户里一般是没钱的。因为老年人疾病多,很快就会把个人账户用完。
不过,老年人购买沪惠保的积极性又很高。毕竟他们患癌的风险很高。
如果能够以健康参保,那么报销比例可以有70%,保障力度更强。
所以,老年人一定是更趋向于参保的。那不能用个人账户资金可怎么办呀?
当然是,用子女的啊~
既然用个账资金不心疼,那么替爸妈一起购买也就没什么好心疼。
买上一家子也就300多元,还为爸妈送上了一份保障和孝心,何乐而不为呢?
比如,5月9日母亲节,不少人已经打出了“母亲节送母亲一份保障”的口号。
沪惠保,基本是摸透了人性。
说到这里,我忽然再次大彻大悟。
其实,沪惠保的本质,就是利用大家个人账户沉淀资金来为真正因病制贫的人托一把,不是吗?
一直以来,个账资金都是一个很尴尬的存在。
年轻人平时不生病,个人账户根本用不掉,诸如白领之类,每人账户里都有上万元的沉淀资金。
这笔钱按规定也不能取出来,急煞人呐。
而且,年轻人用不了,医保也用不了。因为这笔钱在个人的账户上,医保无权动用。
于是,双方就大眼瞪小眼的这么对看着。
假如,能找到一个契机:你同意使用,而我也同意你使用,还可以不是用在自己直接看病上,而是用在大病病人身上,那该多好啊。
卧槽,这不就是沪惠保吗?一个完美的,明修栈道、暗度陈仓的健康险产品。
一石三鸟,精妙绝伦。
四,政府的身影
记住,沪惠保是一款纯商业健康险产品,绝不是政府医疗保险。
然而,你却总能看到政府若隐若现的身姿。
这让我想起了一个关于美联储的说法:
美联储的最佳策略,既不是加息,也不是不加息,而是传出加息的谣言,板子高高举起却不打下来,让你们干等着。
这个效果最好。
沪惠保也一样,作为商业产品,政府不能大包大揽、冲在前线,但又不能不管不顾,让产品独立面对市场。
最好的办法,就是若隐若现、若即若离。
既让你觉得这是政府背书,又和你说这是商业保险,纯属自愿。买了没保到可不要骂政府哦。
五,接着上一条,政府确实在沪惠保的推出中出工又出力,就差亲自披挂上阵了
首先是铺天盖地的宣传,如果换作商保公司,广告费可是天价呀。
不过,换政府来做就几乎零成本了。
比如,上海台那个新闻就不要钱。
其次是渠道。要知道保险营销成本和佣金占到了保费的三成以上。
而利用政府资源和渠道(公众号、随申办、以及政府合作的电商流量入口),营销成本就几乎没有了。
如果不是政府资源背书,那高销量的后面,必然是巨额的销售成本。
最后是系统和体系的支撑。
至少,参保人群范围,疾病判断,费用的发生、记录等等以往保险公司需要大量人力核对的工作量,全部从官方的系统走掉了。
保险公司只要看着现成的结果,该赔赔,该付付就行了。
这些都是平时保险公司做梦都想做的事。
六,此外,还有一点,就是政府和商保公司,希望通过“沪惠保”这款产品,给全民上一堂生动的保险科普课程。
学会理解药品目录、学会理解免赔额、学会理解既往症、学会理解特定住院、学会理解一年一保、学会如何网络投保参保。
这一堂大型网络保险现场教学秀,抵得上几十年的保险社会宣传。
曾有专家说得好,无数人每年花几千元买车险,却少有人花钱给自己买疾病险,人难道没有车重要?
今天,就让大家先买起来,先迈出一小步。
影响深远呐~
最后,我想通过这样一款保险,也给商保公司提供了一场绝佳的销售实践课程。
产品,最终是要有战略目的的,是要有情怀的,是要担得起风险的,是要看的透人性的。
漫漫征程,商业健康险仍需努力。
基于这几大设计,沪惠保成功了,从目前的保单量来看,它可以承载起自己的使命了——保住那些大病苦撑的人。
从这点上来说,沪惠保已获得了战略胜利。
向产品的设计和推动者致敬!
当然,如今,市面上已有大量“醒悟过来”的群众,他们发现渡过了最初的兴奋之后,自己根本没可能得到赔付,概率堪比中奖。
于是,谣言、劝退和骂娘声此起彼伏。
但是,和受困者实实在在的得利相比,这些牢骚之声又算得了什么呢?
只不过,我脑中思考的,是明年怎么办?今后怎么办?
这里我要提醒大家注意,沪惠保的保险期就是一年。
也就是说,只管今年,对明年不做任何承诺。
为什么?
因为,很多人吃过一次“亏”,明年就不打算买了呀。
所以,明年,很可能要继续斗智斗勇,用更特别的手段来吸引人群,看来沪惠保,将是一场智力与人性考验的持久战啊啊啊!
为了癌症病患者,真是辛苦了啊~
希腊罗马伪史论,都已经够奇葩了。
还没过百年呢,没想到苏联伪史论的都有了。。。
中国只是网友喜欢辱棒,日本和南朝鲜才是赤裸裸的仇恨
油管五常互相之间也都瞧不起,都觉得自己是大国其他是弟弟
我理解里,因为中国发展太快了。
这说起来你们可能觉得离谱,但是事实就是这样。大量引入外资和外来技术开始后经济发展太快,在这种高速发展下做技术导向企业就是不可能的,你做技术带来的增长率远远赶不上加了外资杠杆的竞争对手的增长率。
哪怕企业真的技术强壁垒高能活过竞争,企业里的员工也必然要被大量挖角,因为员工在这种环境下理性选择也是赚快钱。2000年赚了1000万的和2000-2020每年100万收入的在2021比资产时前者几乎无悬念完胜的背景下,没人会有心思在一家公司搞什么技术的,必然都是想着快,抄,上,做出影响力,跳槽,收入翻几倍,下一轮。
等中国也一年增长两三个点,利率接近0,普通搞技术的可以30混到60的时候,这种公司反而会更容易生成。