「市民转账 7500 万元遭中行拒绝」银行以「领导不在」为由拒绝转账，如果银行领导不批，这个钱就没办法转？ 第1页

2013年7月17日夜23:22分最后更新。

导读：由于文章过长

想清晰了解题主问题的，请看

的回答

对技术层面感兴趣的请看 部分一 的前面部分

想读的轻松的请看 部分一 的后半部分

对数据分析感兴趣的请看 部分二

直接想看定性结论的请看 部分三

想简单了解咋破的请看 部分四

想看作者犯二的 请看后记

本人刚好是某中小型银行负责全行头寸管理的人民币交易员之一。大额走款授权是每日工作职责。以前做过两年柜员，所以还算些许了解。

meta童鞋已经说明的很清楚了，我再补充两句司库的基础知识，说完大家就可以站在懂行的人的角度看这个新闻了，我会先用专业的术语讲讲，再说些大白话，争取阳春白雪、下里巴人：

本答案分为四个部分：1.基础知识分享 2.数据分析过程 3.结论 4.如果你遇到这种情况怎么破！！！！

一、基础知识分享

首先，头寸（可以理解为银行在央行处活期存款的余额）管理属于流动性管理的一部分，又称司库，一般司库职能归置在计财部、资负部或者金融市场部（资金部）。司库的职责就是保证每日日终头寸余额在法定准备金率（目前是存款的18%）及超额备付金率（人行要求一般是2%，节假日会有提高。各行资负部一般会有更高的行内指标，如日常3%，月末更高，季末更更高，年末更更更高，汗~）之上。

通俗的说银行剩下的钱每天都要在存款的21%（18%+3%）以上（向上浮动），你有1w亿存款，每天就要剩下2100亿。

那司库怎么才能保证这个数字在安全线上呢？这就要了解什么会影响头寸变化，我胡乱大致分为两种，客户的和银行自己的：

1.客户的：就像新闻里说的这种走款会让头寸变少；或者是别的行转进来的存款会让头寸变多。比如放贷款（受托支付），票据的托收、解付，甚至小到atm机取现存现等等。

2.银行自己的：银行用自有资金配置的各种资产的起息和到期。资产类别有债券、同业存款、理财、信托收益权blablabla，业务模式有买卖、质押、买断、远期blablabla。

那么好啦，每天作为一名身负司库职能的头寸管理员，需要做的就是把各个接口的大额预报进行汇总，盘算出今日日中的头寸余额，然后利用银行间市场的资金交易进行平补，就是钱多了就借出去，钱少了就借进来，对象是银行、基金、券商、资管、信托之类的金融同业。这就需要各分行、各业务台把自己的日终扎差提早一点预计出来，那些小的，比如ATM机啦，小额出入款啦，就不管他了，因为浮动范围（相对）较小，这也是为什么要留一部分超额备付，为的就是这些小家伙。超额备付可以远远覆盖这些小额的变动。

ok，总行司库的事儿我们已经搞清楚了，我们来看看分行的情况。

分行其实是有自己有自己的头寸账户的，也就是当地人行开立独立账户，然后进出款都从当地的人行走。然后人行银监只会考核总行账户里有足够的法定准备金，所以各地分行只要保证自己账户里的余额是正的就行。所以这也需要对每天的头寸变化有个估计，什么来存款啊、走贷款啊、存钱取钱什么的，钱不够用了就让总行往分行调拨，钱多了就调拨给总行，或者有一些大型银行在分行级别也设有交易室，可以自己在银行间市场操作，但是只能拆借（就是不带质押物的信用性质的借钱），因为分行没有债券库，也就是没有抵押物。

ok，分行头寸的事儿我们也搞清楚了，我们再来看看支行的操作层面。

作为一名柜员，在接到企业的回款需求时（一般是支票），经过验章、查余额等等流程之后，需要在大额转账系统里录入这笔交易，然后由另外一名柜员进行复核。如果要是大额走款（小行500W以上，中行1kw以上，大行不知道），核心系统一般会在录入后复核前多一道授权流程（输入ID密码或者扫描指纹，每个行不同），按照分级，大一点的需要业务主管授权、再大一点的需要业务行长授权，一来是为了资金安全，二来也是对存款的把控。

ok，一笔大额走款想走？没那么容易！业务行长授权完还没完呢，最终会流到分行（或者总行）的司库职能的交易员手里，司库交易员会看看大额预报记录，这笔款是否预报过？如果预报过，立马放行，如果没有，就稍等吧。像那种天天不预报就直接做上来走款的支行，会招人反感的，因为如果都这样做的话，头寸会紊乱，会不安全。银行间市场一般在9:00就开始谈交易了，10:30发报价，一般下午四点前就清算完毕了，四点半闭市，你如果四点二十几分跑过来说要转走一笔大额，又没预报，头寸管理员即使是在市场宽松的情况下很有可能在市场上是借不到钱的，即使能借到也没时间在交易机上操作，要录入很多要素的。而满足不了法定线，是多么恐怖的一件事情呢？基本上开除个支行行长跟玩一样，还在乎奖金绩效？！直接开除。当然不会真的发生这种事情，因为如果真到那种情况，我们是不会让这笔钱走的，支行长负不起这个责任。退一步讲，报了要走钱又不走，损失大概是个什么量级呢？我们来算一下，比如有一笔1亿的资金，说要走，我们预留了头寸，结果没走，当日在资金市场的隔夜利率和人行活期利率的息差按3.65%算（这个数每天都在变，总之三点多比较正常），就是10000万*3.65%/365=1万。不多的~但是如果你没有这项制度，大一点的银行头寸偏差个50亿不过分的，那一天就是50W，一年呢？一亿多。也就是这个制度一年就值一亿多。这可是白花花的银子利润啊，可不是存款，是银行自己的钱。客观来说对于一家银行并不多，但是不容小觑。而这一亿多和没有满足法定准备金相比又是小巫见大巫了，头寸不足法定账户穿了的话，已经是无法用金钱衡量了，而会导致恐慌了，如果非要量化，我觉得说几亿甚至几十亿绝对不过分。是真金白银自己的钱，不是存款。

OKOK，下面我们通俗点把上面的话简单说一遍：

（待续）

…………………………………………………………………………………………………………

抱歉刚下班回来，我们继续。以下故事我们先不谈体制的问题（这个稍后讨论，我也不认为体制一定是完美的）同时也放弃了逻辑精准度以及体量大小的分析（也稍后讨论），只是中立理性的希望大家看到在过程中，会遇到哪操作和技术层面的些关键点。

通俗的说，客户来到银行，要求转款7kw：

1.在客户一再要求下，虽然没有预约，柜员仍然替客户录入X亿的转账业务，但是在复核前界面跳入了授权状态：由于金额过大，需要行长授权。这个不是说行长在电话里说"可以"，或者在文件上批复“可以”，就真的可以的，需要行长站到交易机前，输入用户名密码，或者按一下指纹。如果行长不在，比如去总行开会，去参加银监会议，去拜访客户，那就没办法了。如果预约的话，行长有义务在预约的时间呆在行里。

但是，行长听到客户有需求，立刻从别的地方赶回来了！并进行了授权。

2.该笔业务在授权和复核之后，立刻通过系统转移到了分行的司库，司库交易员一看，我擦！这X0亿没预报啊！分行头寸没有预留这部分！（由于这是概率事件，基数很大，每天都会可能遇到很多，也可能没遇到，比如遇到10个类似情况）这个给批复走了，账上钱成负数了啊/有好几笔这样的只能转走其中几笔呀/给他批了如果有其他小额本来就不需要预约的客户就没法转了呀！

但是，虽然有一部分没预约的客户给批了，剩下了一部分，虽然支行没有按照规章流程走，但分行仍然向总行申请头寸调拨。幸运的是调拨时间是够的。

3.该头寸调拨经过系统转移到总行司库，司库交易员一看，我擦！这X00亿没预报啊！（由于这是概率事件，基数很大，每天都会可能遇到很多，也可能没遇到，比如遇到10个类似情况）虽然分行没按规定流程走，还是争取到市场上去借钱！幸运的是市场是宽松的，交易时间是够的。

最幸运的结局是，行长回来了，分行头寸够了/有足够事件去调拨头寸了,总行借到钱了，所有账务都转走了，皆大欢喜，于是一年365天中的一天过去了，10年中的3653/3652天中的一天过去了。但幸运是个概率事件。

故事讲完了。

您必须知道的是，银行系统不是跟客户对立的，虽然对于客户来说这是偶尔发生一次的特殊事件，但是对银行工作人员来说，这也许是每天都发生的事情。可，还是会有很多负责任的工作人员，愿意承担风险、付出精力、顶住绩效的压力，真心诚意为不同的客户努力去争取的。因为银行人员不特殊，不是由恶魔组成的群体。

您也必须知道的是，银行系统也不是跟利益对立的，不可能不存在一些没有顶住绩效压力、顶住赚钱欲望的人，可能会消极一些，不在分内的事情就不做，甚至故意拖延，为了保住时点数！因为银行人员不特殊，他们也要养家糊口，甚至有人有贪欲，他们不是由天使组成的群体。

一切都是由可能的，那怎么分辨呢？接下来我将会进行数量分析，客观而矫情的分析一下这件特例的可能性。同时在最后跟您分享“破！”的方法。

二、数据分析过程

以下数字将不会精准，定性不定量，旨在大概揣摩还原真相，同时技术层面不精准不纠结，敬请见谅。同时一下所有数据、法规都可以在百度中5分钟内查到，没有透露任何特殊信息。任何人都可以进行以下简单的推算。

1.中行2012年年底存款大约为14.4万亿存款，14.4*0.2约等于3万亿（不考虑新增存款，不考虑同业存款不计入法定准备金率，不考虑……），即中行总行头寸账户每日余额2万多亿。

2.二线城市支行存款也许在1亿~10亿（上下浮动十倍）不等，一线城市也许在10亿~100亿不等（上下浮动十倍），一般分行与下属支行共享央行账户，即是下属支行存款总和。

2'.另一个角度看，粗鲁的将存款平均分摊到34个省，大约每个省有不到5千亿存款。

3.河南省是大省，郑州市是省会，也许能有个1000亿。假设该企业没有在一级支行开户，那也许该支行存款小于等于100亿，恩，这与2的推算是差不多的。

4.该企业走款占该支行存款量约1%上下。计1%。

5.该企业属于一般企业（我又要简单粗暴了），流动性比率约为2，且全部流动性资产为现金，竞标保证金比率计50%，购买该地全款占该企业现金流的50%，且该企业存款都存在中行，则该企业在中行存款约1%/0,5/0.5=4%（保证金比率和现金流占比），该企业资产规模约7kw/0.5/0.5*2（保证金比率和现金流占比和流动性比率）约5亿6（再向上浮动2倍以内？）。

5'.由于原文中提到该企业在建行贷款，说明该企业与建行关系良好，我们不得不把5中提到该企业存款都在中行这项对冲掉，且很有可能是故土局账户在中行，要求各投标企业在中行开户，方便该质押款项在冻结、解冻期间是中行行内转账。故，结论是，该企业资产在5~10亿（浮动2倍），在中行该支行存款约1~3%。是优质潜力客户，但绝不是现有重点客户。这7kw放在这跟改行营销无关，主要还是看国土局。

6.日均存款（注意是日均）的每月营销费用，7kw的话，绝对没你想象的多，扣除真实营销费用，我只能软绵绵的说，剩下的钱目测不会令人见财起意。

7.月末时点考核，这个真的很重要，7kw对于支行行长……不能说好不关痛痒吧。

总结：

中行法定账户头寸约2w~3W亿，省分行存款约5k亿（预留头寸规模未知，如果强行按超额备付率算的话约100亿），市分行存款约1k亿（头寸规模未知，如果强行按超额备付率酸的话约20亿），支行存款约100亿，该企业在该支行存款约1~3亿，该企业规模约5~10亿。

就特例来看，该笔走款不会影响到总行，（虽然有些情况有些走款有时会影响到，对中行来说几十亿肯定不可忽略），不一定会影响省级头寸，对市级头寸有影响但不100%致命。

该企业为优质企业，但不是爷爷企业，目前尚未成为中行重点客户。

三、结论：

该笔走款不大不小，不能说无关痛痒，但也不致命，

1.从头寸技术角度层面看，可放行也可不放，综合考虑概率、长期、客户关系，没有明确答案。所以可以搁置，再议。

2.从支行营销费率来看，相对不致命，不会为了这个就不放行。

3.从支行月底时点数考虑，1%，个人推荐以营销客户为主，大气点，放行，但不排除相对小概率下为1%~3%时点主观挽留存款的可能性。放行概率大些（如果主管在），恶意挽留小些，但前者不足以形成9:1的大概率事件。

4.从该行履行规章制度角度出发，该行长如果为该客户走款积极主动去走关系想办法成本很高，搭人情还得罪人，损己且收益小，因为虽然该客户比较优质（资产5~10亿），但该客户非重点客户（存款占1~2%）。

四、破！：

呵呵，我们仍然是从技术层面讨论操作的可能性，

如果您的转款真的很急，如果您真的没办法提前预约，如果您的行为不会危及到头寸上黑名单（我的方法您也危及不到），您可以考虑以下方法：

网银小额转款。

大额系统是朝九晚五运行，小额是24小时（我们不考虑省金系统），所以您可以一笔一笔的，比如五万五万的操作汇款，周六日如果柜台不开也可以，也许有时候可以救命！希望帮助到您。

但真正的王道，是四个字：提前预约！

后记：

看到这么多人关注，真的很感动，很幸福，这是我第一次回答问题，之前也没想到能为大家创造一点点的价值，现在也许可以，就很开心！谢谢各位！（鞠躬）此外，我觉得我有些跑题，还是

的答案最贴近题主的意思，所以大家可以把我当答案当做对meta童鞋的侧面补充和资料提供。

我只是个书呆子，真的很呆，只是希望在知乎这么好的平台上，分享一下我浅显的所知所见，帮助大家从一定程度上了解金融体系的清算流程，而且希望自己不带有主观色彩，能够客观平时的讲述一些存在的事实，我已经尽力了，如果我的回答中带有一些系统上的局限性，希望大家谅解！对于觉得我的推算有些书生气的，我也说声对不起！大家就当娱乐吧~（挠头）

请允许我仗着自己写了这么多字的份儿上，说说我这个有血有肉的呆子对这件事情的看法：

亲爱的知友，您是甚么职业呢？程序员？设计师？老师？……

不管做什么的，我们都是一个普通人，您肯定也在工作中面对过客户，甲方，有时候在不了解系统的时候，我们的甲方和客户，的确认为我们欺骗了他们，恶意占便宜，偷懒。

可有的时候真的不是，我们没有欺骗、偷懒、占便宜，我相信真的是好人多，还是负责任的人多，我们都有过委屈，所以有时候，理解万岁！对吧？那你为什么不能用宽慰自己的心情，去试着想想看站在你对面的服务人员，想想，他会不会也是那个无助的自己？

另一方面，当程序员因为甲方SB的无理需求把代码改的丑陋不堪的时候，当设计师面因为客户反复修改而熬夜，最终却采用了第一版的时候，我们也要想想，甲方和客户也许真的是对的，我们是有局限性的，有时候也许是我们也不了解他们的难处，而且为了满足客户而不断改进，哪怕委屈和“无意义”的挣扎，都是在尽责，毕竟客户是上帝，无论遇到什么难处，无论被理解与否，只有客户的满意，才是最后的验证标准，不是吗？

世界不是完美的，有时候两个好人在一起，也可能相互伤害，比如系统限制，比如一定概率的结构性冲突，比如生产力和人民对物质文明和精神文明追求的矛盾？（哈哈，呆子）

有时候我（还有和我一样的程序员、设计师、老师、文员、学生），真想面对自己的上帝说一声：臣妾做不到啊！T____T

但是我们还是要努力，因为没人是傻子，不进步，迟早被淘汰，我们期望被理解，也更要背负着委屈前行，对吧？

我说了这么多无关题目本身含义的技术性的东西，也有一些负面的声音。

我想说，负面的声音是好的，因为只有不断批判，来自不同背景、不同的声音、不同的观念，才可以帮助事情本身发展、进步，而且有时候越是站得远，越能最接近本质的看清楚这一切；

我也想说，了解这些知识是必要的，因为你只有带着这份感受，去了解，去学习，才能知道这个黑屋子里到底是什么样的，是不是对方真的爱屋及乌（黑），又或是臣妾在努力，臣妾在进步，但是臣妾暂时做不到呢？

去了解，批判的才有意义，去了解，批判的才有价值，去了解，批判的才尖锐，才更有营养。

而且有时候，了解之后的宽容和认可，理解和体谅，也和批判一样会产生正面的进步的能量！

噢，我想说，我的知识、分析、结论、破，无非是想让知友的目光更清澈，去理性的看待一切，然后面对社会的无奈，学着保护自己，就这样。

对有价值的批判，我想说，谢谢你！

对宣泄的反感，我想说，对不起……

BTW，我只是一个小职员，我代表不了我工作的行业，我也没那么壮的身板替我的行业说话、撑腰，我加班、挤地铁、看知乎，就像你一样：）

晚安~

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