房子在地震中塌了，房贷还要还吗？ 第1页

首先这个是有实例的，不需要想象。

512大地震后，央行对震区房贷做过统一处理：不催收、不上征信、统一核销。

同时，现在做房贷，都是要买相关保险的，真地震了，保险公司会赔偿的，只是赔偿对象是银行。

所以担心什么？

其次这个问题的评论区和某些回答，有意思极了，明明有实例却视而不见，反而大谈金融业是多么无情和残酷，这是要把金融业妖魔化吗？

还有一些人觉得银行的钱是银行自己的，所以不还贷款，受损的是银行，“吃大户”没有问题。

本质上，银行的钱除了核心资本，都是储户的钱，银行也是可以破产的！

最近包商银行就破产了，储户的钱，五十万以下由“储蓄保险基金”赔付，五十万以上，原则上需要和破产后的包商银行重组方谈判兑付。（实际上除了企业存款，个人存款包商银行都兑付了，少数高息的没兑付利息。）

你可以查一下包商银行现在的股份结构，“存款保险基金”是大股东。

未来，银行破产的会越来越多，所以不还贷款，受损的不仅仅是银行股东，还包括储户。

更新

看样子需要科普一下基本的金融知识：

第一、房贷保险，比如上海地区的就叫“上海个人抵押房产贷款综合保险”，不是一般意义上的财产险。这个保险理赔第一对象是银行或金融机构，第二对象才是房屋持有人。理赔范围包括各种天灾。之前几年银行在做房贷时是强制要求购买的，只是近些年有些银行不强制购买了，但出了类似的事情，后果自负。

第二、存款保险，是一种强制保险，每一个人在存款时都要被征收，由银行从利息中扣除，然后统一上缴到“存款保险基金”。

修改：经知友指教，这段话不对，是银行按照存款规模缴纳的，资金来源是银行经营收入。

目前规定五十万以下的个人存款，一旦发生银行破产风险，由这个保险基金赔付。但本质上赔付的钱还是全体储户出的。

第三、评论区还有“金融无用论者”，认为金融业者不事生产，是“吸血鬼”。

可以说没有金融业，就没有经济发展。只是金融业和其它行业一样要防止过度衍生和恶意投机。

最后、银行破产后，存款可能会有风险拿不回来，但贷款你还是必须还，否则和一般贷款逾期一样会被强执。

不过收回的贷款会优先偿还给受损失的存款人。

但我实在是记不清了，偿还顺序是金融机构同业贷款优先，还是个人储蓄优先。

我只能告诉在美国的情况。

在美国所有的房贷都要求买保险，这个不是可选的，而是必须的，除非你不贷款，而其中地震、火灾和飓风是必保的。水灾是可选的（在美国是，别的地方不知道）。受益人写的是银行，但是贷款额以外的赔偿还是归房主。

然后我说一些别的事：

1，房屋保险覆盖的保额一般分2种。一种是固定保额，一种是到时候按市场重建费用。很显然后者会贵一点，但因为只贵一点点，所以一般都是买后者。

2，一般如果发生赔偿，那么多数情况下房主会挣点钱。比如重建的话，给你个新房肯定挣了。美国很多房子的市场价格远远低于重建费用，所以.......。

ps：这个重建（replacement cost）并不是真的指建一个新房的价格。而是指建一个新房的成本减去合理折旧的价格，因为保险公司不会真的帮你盖房子，只会给钱。所以一般是找个建筑公司把价格估算出来，然后在上面扣一点折旧费。很多人拿了赔偿金后就直接把废墟卖了。

3，还有一种情况是房主会挣到大把额外的钱。比如美国很多地方的楼是有租金控制的，就是市场价2000美金一个月租金的房子你只能按600美金租给现在的房客，因为他们有旧合同受到保护。所以有时候同样一个楼一摸一样，如果是空的可以值200万美金，但是住着人只能值100万。而如果这个楼起火了，租客被迫搬走，那么修好以后这个房子的价格会暴涨，因为可以按市场价收租，如果在曼哈顿这种地方，涨个2-3倍都是可能的。所以有时候有些人故意放火骗保不是为了保费。

4，评论里说加州的地震险要另外买，这个有可能，但是这个是针对别墅的情况。美国一般的公寓楼保险都是业委会（hoa）去买的（叫做master insurance，而公寓业主自己买的保险只保屋内的装修），肯定都覆盖全险种，保额一般非常高。比如我之前住的楼的保额是2亿美金，远远高于把这个楼每一个单元单独买下来的价格。

理论上，要还。

一方面，开发商随着交付房屋已经履行了自己的合同义务，只要房屋建筑质量没问题，没有必要确保「江山永固」，不存在开发商违约的问题。

另一方面，房贷是借款人跟银行之间的事情，开发商充其量是在特定时间阶段承担担保责任。房子没了，在银行看来就是抵押品没了，不等于消除了借款人的合同义务。

虽然残酷，但道理是这个道理 -- 贷款买的车，从 4S 点出来，就给超载的大卡车给创了，是不是贷款就不用还了？不是啊。。。没有人有义务来免除债务，银行也觉得很冤枉，为什么我要当这个圣人？

然而，现实中，国家很可能会兜着。

一些回答提到，汶川地震期间国家出售处理过贷款相关问题，这个文件全名叫做《中国人民银行 银监会 证监会 保监会关于汶川地震灾后重建金融支持和服务措施的意见》。《意见》提到，灾区无法偿还的贷款，在 2008 年 12 月 31 日前不催收催缴、不罚息、不作为不良记录、不影响借款人继续获得灾区其他信贷支持。

另外，《中国人民银行 银监会关于汶川地震灾前贷款因灾延期偿还有关政策的通知》针对个人贷款问题进行了补充规定，再给予了六个月宽限期。《通知》要求：在新的宽限期内，借款人或者借款的合法继承人应积极、主动与贷款人联系，向贷款人提出借款重组或减免申请。（另有其它的配套文件，要求金融机构对灾区人民的符合特定条件的债务进行减免）。

补充一嘴，银监会在 2008 年5 月 23 号，汶川地震发生后第十天，就提出了要求：

各银行业金融机构要根据《金融企业呆账核销管理办法（2008年修订版）》的规定，对于借款人因本次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务，应认定为呆账并及时予以核销。

用大白话来说：借款人接了房贷，用房屋使用权做抵押，地震震没了房子，银行能通过借款人买的保险收回来多少是多少。要是借款人实在还不上，各级银行给国家个面子，你们别追究了，别整威尼斯商人那一套。（至于金融机构受到的损失，国家也会想办法再来分配分配找补回来，财政不就干这个用的嘛。）

事情就是这样，从法律的角度来看，权利义务关系还在，问就是得还；从社会秩序的角度来看，真要有天灾人祸，国家还得出手。前者是契约精神，后者是社会利益，这并不矛盾。

第一反应：

52岁了还好意思叫姐姐，钞能力砸得小编七荤八素了吧？

第二反应：

不就是登个珠峰吗？

夏尔巴人向导都登了多少次了，里面又不缺50岁老人，不报道他们反而报导一花钱登山的凡尔赛素人游客。

吃饱了撑的吧。

第三反应：

又是辞职，

又是脱产锻炼，

又是登珠峰，

这阿姨钱很多啊？

我被工作压得，连想跟女朋友回趟娘家都不敢出来。房贷都要还不起了。

最后：

希望以后多一点这样的“正能量”报道。

什么翼装飞行啊，

什么甘肃探险啊，

什么珠峰登顶啊，

是吧。

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  limingyang666 网友的相关建议: 
      

我是一名基层派出所民警。

可以说当今中国警察普遍羡慕美国警察可以采取暴力手段绝对的镇压不法分子。

但是，不得不说，这次这位美国警察，太过分了，不仅是过分，而且我的理解是那已经构成了犯罪行为。那黑人已经制服了就可以正常上拷带走了，没必要一直压着脖子压那么长时间。没能置身其中不知现场那美国警察的所思所想，反正我个人挺不理解他为啥那样干的。

只能说无论什么地方，无论什么行业，只要是人的社会，都有像样的也有操蛋的吧。

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以下为统一答复评论中有些人质疑的我所讲的羡慕二字。

能够出现这种质疑在我料想之中，因为中国警察也有过过分的时代，据我所知就是在七十八十九十年代，就如同地痞流氓，看谁不顺眼就能打谁对老百姓而言没王法可讲，那时候的警察说好听点可以说是威风凛凛说难听点儿是横行霸道。

但我想表明的是，时过境迁，现在的中国警察无论是受舆论约束还是因为法治社会建设制度规范都已经变得逐步文明与规范起来，起码我认为从我们现在开始从公安司法院校毕业参加公务员考试考进来的新一代警察已经具备新的面目，当然不可否认的是在这个行业内目前仍然存有历史的顽疾，仍然存在着臭虫，但我已经讲过无论什么行业都有操蛋的吧，这是个人问题，不是群体问题。相比之下，拍拍良心看，现在的整个警察队伍比照曾经确实过分的年代是不是已经是天地之别，问问曾经真正挨过曾经年代老警察欺负的中老年人就知道了。

为何会说起羡慕，因为警察每天面对的人群，大多是三教九流之辈，没有武力加身，很多事情在处理上警察显得软弱无能，说白了，好人谁没事儿上派出所转悠啊都忙着自己的生活呢，警察打人这句话，我们常常听到，但是但凡有点脑袋的人都能想明白，警察会闲着没事儿干把那在家里消停待着的遵纪守法的人抓起来暴揍一顿吗？

以上言辞不免更会有人质疑，请允许我解释，武力，当然不可滥用，我所说的羡慕不是羡慕美国警察的随意滥用武力，而是在合法范围内准许在对方不听从警察指令时动用武力，现在确实有人民警察法赋予了相关权力，但实践中现在的中国警察并不能或者说不敢执行人民警察法里的所有权力。拿防疫工作举例，卡口的工作人员在让出入的人员扫码登记时，就会有不愿意配合的人，然而这些不愿意配合的人可会知道工作人员的所做所为是为了整个社区的稳定安全，因为这整个社区包括了这名不愿意配合的人啊，在这个时候是否应当对其进行武力控制来保障其他居民的安全呢。同理，警察盘查也好，调查也好，总会有那些不愿意配合的人，自我感觉良好认为自己没问题所以警察不必要对其进行盘查所以就不配合，而警察当看到对方不配合时会以什么视角审视，难道要说谢谢您的不配合吗，万一这不愿配合的人真背着案子呢，那便是对更多的人民群众的不负责任。因此，我要说，民众的素质如果真正达到了人人互相敬重路不拾遗夜不闭户的文明程度，要求警察绝对文明不要有暴力举动，一点问题没有，一味强调了警察不该暴力执法而分毫不过问被执法对象自身是否存在问题，是不是看问题的角度些微的片面了些。

请注意，我说羡慕里的那句话尾巴实际已经表明了，羡慕的是暴力手段对不法分子的镇压，可不是对遵纪守法的百姓也要肆意妄为。例如像给群众办个身份证居住证之类的业务，警察当然应该热心服务。但当面对泼皮无赖时，还要笑脸相迎，得来的只有蹬鼻子上脸，警察都不怕了，您们认为这些无赖还有谁管得了。

列位存有异议的同志们，谢谢您们的教诲。言辞中犀利的同志们，谢谢您们的敦促。

让我知道当警察，需要吾日三省吾身。

还想要质疑甚或是骂的您们，若是能让您舒服，骂两句无妨。我不算您辱骂警察。不过是，道不同不相为谋罢了吧。

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2020年6月5日22:53 出警在路上

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