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支付宝就「借呗变成信用贷」回应称「正逐步推进品牌隔离工作」,会带来哪些影响? 第1页

  

user avatar   ren-huan-xiang 网友的相关建议: 
      

这个其实和品牌没什么关系,是蚂蚁做的合规改造。

年初银保监会公布了对于商业银行的互联网贷款规范,主要是3点:

1、与互联网机构共同放贷,单笔贷款中互联网合作机构出资比例不得低于30%;

2、与单一机构发行的贷余不得超过一级资本净额的25%;

3、互联网贷款余额不得超过全部贷款余额的50%

也就是所谓的30-25-50规则


这个对于蚂蚁的贷款业务冲击很大,因为之前蚂蚁的绝大部分贷款都是采用“联合贷”的方式,也就是蚂蚁出风控规则和资金、银行出钱和象征性的风控,而这所谓的“联合”里,蚂蚁经常在一笔贷款里只出资1%、而金融机构出资99%。

也就是说,虽然蚂蚁的小贷公司和消金公司只用了1%的资金、就撬动了99%的资金,并且收取了超额的收益,一般是贷款实际利润的25-30%;

但这里面的风险基本全部由银行承担,特别和蚂蚁合作的许多都是中小银行,自身规模和风控能力较弱,基本都依赖于蚂蚁。

如果蚂蚁的风控出问题,那就是影响到整个金融系统的大问题。

目前已经有不少银行收到窗口指导、要对蚂蚁里的贷款余额进行降低,不能过度依赖蚂蚁的风控进行放贷。


在这种情况下,蚂蚁的改造就很明显了:

“信用贷”板块从联合贷的模式改到助贷的模式,只提供客户的信息,而风控、资金全部交给银行自己解决,蚂蚁不承担风险;

而相应的,借呗的产品改为蚂蚁自有资金为主,出资至少30%。

对个人用户的影响其实很有限,就是从蚂蚁换到了银行而已;

但是对行业来说,影响会比较大,特别是那些之前高度依赖蚂蚁等互联网渠道,实际上成了“资金批发商”的小银行小机构来说,未来的路会比较迷茫了。




  

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