如何看待多家银行被曝暂停房贷？ 第1页

通常唱衰房价的人会高度一致地回避一个非常现实的问题：如果不靠房地产，国家靠什么实现财政收入？看看评论区，是不是永远只会有人质疑如果继续炒房就会有什么严重后果，但是就是没有一个人能够回答这个问题？

当年日本敢干爆房地产泡沫，是因为日本手上还有大量垄断技术可以收割全世界。

都说制造业是立国之本，那么时至今日，有没有人能说出一项中国一旦出手卡脖子，整个世界都得停止运转的技术？是不是正因为没有，或者说虽然有但是人家比咱多上百倍，所以美帝才敢这么肆无忌惮地伤害我们的企业，包括我们最强的企业？

我就问一个最基本的问题：2020年的抗疫成本，国家是用什么方式消化的？是不是靠卖地？

一张开嘴巴就是看衰房地产，房价下跌造成国家减收一万个亿，是拿你的键盘来填坑吗？

因为我在制造业长期工作过，所以我一直坚定看多房地产。那些一张开嘴巴就是未来还是要靠制造业的人，我建议你们先去制造业体验三个月，看看你们嘴里的未来跟产线工人的未来是不是同一个未来。

—————写在后面的话—————

这个回答引出非常多的讨论啊！从评论区的反响来看，大多数网友对饮鸩止渴这种行为都是持批判态度的，在“饮鸩止渴”和“马上渴死”之间，大多数人都是选择“马上渴死”。其实我非常理解这种选择，因为他们以为“马上渴死”的都是有房产的人，跟自己无关。

他们好像以为每一次的动荡、经济危机、金融危机，破产跳楼的都是有钱人，然后底层没事？到底人类历史上，存不存在一个时期，是有产阶级比无产阶级先活不下去的？

果然还是有房吹发私信来骂了。

没关系，自称魔都金融分析师的人，66个回答累计2赞就足够说明一切了。

敌人反对你，那说明你做对了。

以下原答案：

早就该这么干了，2008年四万亿的时候我就说过，作为配套政策，全国范围内应该全面停止房贷按揭，包括新房和二手房。

现在干比晚干好，晚干比不干好。

停电中，来电了以后再说。

非洲的电就是这样，每天停一次，每次停一天。评论区的兄弟可以先不用关心我的电闸，和电闸一点关系都没有。

其实关注过我高赞回答的朋友肯定知道，我的观点一直都是——房地产压根儿就不是什么货币的蓄水池，而是印钞机的润滑油。

如果房地产要成为货币的蓄水池，至少应该满足以下两点：

首先，不能在市场上创造出更多的货币，即房贷。无论是投资者还是刚需消费者，按30%首付的话，等于用30万就在市场上额外创造出70万的流动性。按一年房地产成交额10000亿计算，其中7000亿等于是央行通过房贷这个口子向市场释出来的流动性。这算哪门子的蓄水池？这不是印钞机的润滑油么？

第二，锁死进入这个蓄水池的货币。我也早就说过，如果要让房地产市场真正发挥蓄水池的作用，央行等金融机构就必须要锁死房地产公司销售款，每年房地产公司最高不得提取超过30%的销售款用于再生产或消费行为。比如恒大一年销售1000亿，那么恒大每年最多提取300亿用于公司营运和再生产，其他700亿只能放在银行里，下一年度才能再提取210亿。这才是蓄水池应该发挥的作用。如果一个蓄水池，进来1000立方就释放出去3000立方，这算哪门子的蓄水池？

按照我老家小县城2019年政府工作报告，当地人均年收入4万元，但按照当地城区房产均价2万计算，一套100平米的房子，首付60万，贷款140万，月供约8000元，一年需要还款近10万，等于夫妻两个人为了首付就得不吃不喝攒15年的钱，然后每个月的收入全部交给银行还得再借将近两千块。畸型的房地产市场对内需消费市场的挤压可见一斑，而且只要是人都得有正常的吃穿住行消费，房地产市场根本不可能起到蓄水池作用以限制普通人吃穿住行的消费，也根本不可能起到什么平抑物价的作用。

相反，由于畸型繁荣的房地产市场催生了一批非劳动收入导致的暴富者（拆迁户、相关利益者等），这批人对高端市场（甚至是中低端市场）起到了推波助澜的作用，反而进一步推高了物价。

另外，如果房地产真的是如某些房吹所说，且监管层认同的金融产品，就更加必须严格控制房贷。对于任何金融产品来说，允许借贷资金入场就等于加上了杠杆。杠杆的风险，2015年股市崩盘就已经足够说明一切了。

最后，我还是提出来那个管控房地产的方案：

首先，全国范围内所有银行全面停止房贷业务。

第二，建立全国范围内的不动产产权通用数据库，全面清查不动产产权所有者。

第三，在前者的基础上推出房产税，在超平均线的基础上，对超房产面积征收1%到100%的房产税。

（简单来说，比如某地人均住房面积为100平米，那么对于人均住房面积低于100平米的家庭免征房产税。对人均住房面积100-200平米的，按市场价征收1%的房产税，对人均住房面积超过10000平米的房爷房姐，按照市场价征收100%的房产税。另外，城市非常住人口拥有的住房面积无免征线。）

第四，建立建全保障房制度，无论是廉租房还是经济适用房，终身不得转租，终身不得上市交易。

这是我2008年省公务员考试申论的主题，估计不太合某些人的胃口，才给了个45分。

（毕竟某地的政治正确是“打造房价制高点，打响房价保卫战”）

还有两点我想说的，想想还是算了，且看将来吧。

1、我仍然坚持我的想法——目前的政策环境下，房地产市场起不到蓄水池的作用，反而成为印钞机的润滑油。

2、想要考上公务员的朋友们不要学我，在申论中表达自己的政治观点是很不明智的，正确的政治观点不一定政治正确。

3、我没有时间和被“蓄水池”论洗脑的朋友们讨论这个观点，更没有精力去应付那些别有用心的人在评论区里带节奏，关评了，也不用私信我，君子和而不同。

再次重申，我没有能力影响和改变政策，所以也没有兴趣讨论这种话题，只是阐述我的个人观点，不必私信，也不必追到我其他回答下面去讨论。

第二，房地产的金融属性必须被剥离！！！！如果商品房实在做不到剥离金融属性（肯定有房吹会全款炒房），经济适用房和廉租房等保障性社会资源必须剥离金融属性！！！！

谢邀。

首先这个事情已经有一段时间了，从2021年年初开始，各家银行就已经开始有计划的收缩房贷的银根。

这个事情的根源在央妈的新规上。

一、央妈定下房地产的两条红线

2020年的最后一天央妈发了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，明确了房地产贷款集中度管理制度的机构覆盖范围、管理要求及调整机制，特别是对房地产贷款和个人住户贷款划定了红线。

总的来说，此项政策主旨就是房贷领域设立两条红线：

第一条红线针对开发商，任何银行放出去的地产开发贷款不能超过总额的15-40%。

第二条红线针对个人，任何银行放出去的住房按揭贷款不能超过总额的10-32.5%。

综合考虑银行业金融机构的资产规模、机构类型等因素，分档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限，对超过上限的机构设置过渡期，并建立区域差别化调节机制。

通知提出：

有券商整理两条红线政策对银行的具体影响。

黑色部分是未踩线、无影响；红色部分是踩线。

二、两条红线对银行的影响：

各家银行对于红线可能的应对：

中农工建交邮等6大银行，有建行和邮储两家碰到红线，占比30%；

11家主要中型银行，有4家银行碰到红线，占比36%；

15家主要小型银行，有4家银行碰到红线，占比26%；

3家代表性农合机构，无碰到红线。

第一档里国有大行里，只有建行和邮储超标，但是不多，调整压力不会很大，如果把贷款规模做大，即使房地产贷款额度不用减，占比就能下来。

第二档，股份制银行里，只有招、兴、浦、平四行超标，其中招行和兴业影响较大，这两家可能会大家后面的房贷有影响的，比如因为业务超标，导致业务会缩量，会对房贷的标准更严格，拒贷率和利率可能会上来一点。

第三档次的银行中只有成都银行、郑州银行和青岛银行超标比较严重，也是大家做房贷可能需要注意尽量规避的银行。

银行会如何具体操作：

银行为了保证自己不碰红线，已经碰红线的要压降业务。

对于银行来说，只能对全年的房贷额度进行拆解，银行通常的做法是：

• 逐级分解：从总行到分行再到支行逐级分解房贷额度的管控目标
• 月度分解：每个月都要有明确限额
• 一二套房分解：首套房和二套房也要分别设定放贷限额

而当下的情况是，2020年M2增速持续高位，前三季度宏观杠杆率上升25%，这是2009年来升幅最高的一年，市场流动性充裕，股市飙涨，一线核心城市房价逆势火爆。

尤其是一线城市，房市火爆。

一个是一线城市银行的房贷限额很快就会到达限额，另外一个是，房市火爆，政府必然会出手控制，大行讲原则讲政治，更会严格执行限额。

在这样的背景下，今年的房贷利率，尤其是一线城市的房贷利率，即使你能贷下来，也大概率会有个涨幅。

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男生也不扯那些“内调美白”什么的了

不然就是大型虐狗现场了

有女朋友的还好，女朋友可以帮助来

没女朋友的……

我可不觉得你们会给自己榨个美白果汁

做个美白养生粥什么的，估计做也做不熟，别再食物中du了

说了也是白说，我也是趁着午休1个半小时写的，没时间码那么多字

就不讲内调了

直接说说怎么有效护肤美白吧

对于男孩子来说，这个似乎更容易坚持下去~

护肤美白其实很简单，就是尽量用些含美白成分的护肤品

但是要知道，现在市面上很多护肤品打着美白旗号

实际上里面没有任何的美白成分

所以，买护肤品之前建议先看下成分

不知道怎么选的，直接看着这些美白成分来吧：

1、烟酰胺：抑制黑色素沉淀，加快黑色素角质细胞脱落，双效美白

2、传明酸：抑制黑色素细胞的活性，防止和改善色素沉积

3、维生素C：天然抗氧化剂，淡化已生成的黑色素，改善暗沉

4、果苷：淡化顽固黄褐斑，但对皮肤有一定的刺激作用，不可长期使用

5、曲酸：强效淡斑，抑制皮肤黑色素形成，注意敏感肌慎用

6、谷胱甘肽：击退黑色素沉淀，美白提亮，改善暗沉，应用广泛

7、377：活性最高的酪氨酸酶抑制剂之一，浓度在0.2%——0.5%之间，就能达到不错的美白效果~！

分享下有真正有美白效果的护肤品，仅供参考哈~

英N原型vc.，大家可能不知道这个品牌，我也是朋友推荐的，是122年的医美级品牌，有独立的配方号，也有实验数据验证过功效的。15%的原形维C粉+视黄醇+AE，美白抗氧化，浓度比较高，但是不怎么刺激，后续会有点拔干，可以搭配肌底液用，美白提亮真的不错~！！

谷胱甘肽美白精华，这是我了解到的性价比最高的美白精华，里面不仅有谷胱甘肽，还有烟酰胺和熊果苷，三大美白成分，而且含量黄金配比，成分良心，而且简单温和，不挑肤质，美白效果很给力，我们科室一个男护理，用了一个月左右，面部肤色明显要比脖子白个度，建议用的时候捎带着抹下脖子，不然脸白脖子黑的，真的很搞笑哈哈~

城野XX377，377超过中国法规的限量0.5%，然后还有个维生素C的衍生物APPS，ve，积雪草，白藜芦醇等，推荐给皮糙肉厚的。搭配的话没什么限制，连最难大牌的VC都可，美白效果很给力，白天晚上都能用~！

john XXXX的377+烟酰胺精华，又一款平价中的战斗机，是很良心的国货牌子，成分精简又安全，我入手了她们家不少产品，对比to家的话，使用感好太多了，很适合学生党想节约预算的，连烟酰胺都一起省了，不要太划算。美白不算惊艳，但是好吸收不拔干，成分安全，入手不亏

修丽K发光瓶，猛yao型美白精华，1%曲酸+3%传明酸+5%烟酰胺+5%磺酸，强效美白成分都用个遍~浓度很很很高了，还多种复配，抑制络氨酸酶活性，阻止黑色素生成，且加了5%的烟酰胺（超高浓度了），阻断黑色素传递，建议晚上搭配A醇用

☞补充下一下刷酸美白的方法

加速表皮层细胞脱落，刷酸，水杨酸，果酸，增强代谢~

方案可行性：还原剥脱白得快，只需要在表皮层作用，不需要深入基底，如果耐受的话，搭配原型vc还原黑色素，然后酸代谢掉，是个不错的美白方法。

如果是敏感皮，角质层很薄的话，可以试vc衍生物，温和些，当然效果肯定也没有那么好。

☞好啦，分享结束，我要开始上班了，有问题评论区找我，看到就回~

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